Вопросы к Юристу

Как измерить долговую яму

О том, что человек (или семья) находится в долговой (финансовой, кредитной) яме, говорят три следующих признака:

  1. Регулярные расходы превышают регулярные доходы,
  2. Имеются долги или кредиты, которые могут расти,
  3. Отсутствуют финансовые активы.

Именно наличие всех трех критериев позволяет сделать вывод о долговой яме. Если имеет место только один или два из них, то речь идет не о кредитной яме, а о финансовой нестабильности. В такой ситуации радоваться тоже нечему, однако, она является не столь критичной.

В состоянии долговой ямы может оказаться человек с любым уровнем доходов, так как, оно определяется только соотношением доходной и расходной части бюджета и двумя другими параметрами, указанными выше. Когда ежемесячный доход человека составляет 50 тысяч долларов, но при этом, он тратит на обслуживание кредитов 60 тысяч долларов, это все равно кредитная яма. Причем, его положение еще сложнее, чем у человека в подобной ситуации, но с цифрами, которые, например, в 50 раз меньше .

1. Как избежать долговой ямы?

Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:

  • Не допускать, чтобы расходы превышали доходы,
  • Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, резервов, капитала,
  • Избегать долгов и потребительских кредитов.

Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.

2. Я попал в долговую яму. Как можно из нее выбраться?

Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.

1. Увеличить доходы

Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.

Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.

Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:

  • Устроиться на работу с более высокой зарплатой,
  • Заняться карьерным ростом,
  • Увеличить рабочее время (при повременной оплате),
  • Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.),
  • Найти подработку в вечернее или ночное время,
  • Заниматься разовыми подработками по специальности,
  • Монетизировать свое хобби,
  • Найти заработок в интернете,
  • Освоить новые направления для заработка.

2. Сократить текущие расходы

Чтобы найти свободные денежные средства для погашения долгов, нужно не только повысить доходы, но и снизить расходы. Многим кажется, что урезать расходы уже некуда, мол, и так приходится на всем экономить. На самом деле, до этого вы просто экономили неправильно, эпизодически отказываясь от каких-то трат, покупая какие-то товары дешевле и т.д. Грамотная экономия подразумевает:

  • Полный учет всех своих расходов, то есть, ведение домашней бухгалтерии,
  • На основании данных такого учета, определение статей расходов, которые можно уменьшить или вовсе исключить,
  • Использование различных способов оптимизации расходов,
  • Планирование расходов на следующий месяц,
  • Строгое соблюдение намеченного плана.

3. Оптимизировать кредитную задолженность и сократить долги

Оказавшись в финансовой яме, можно снизить свою кредитную нагрузку двумя способами: реструктуризацией и рефинансированием. Целью обоих способов является уменьшение текущих платежей по кредитам, однако, в их основе лежит разный механизм.

При реструктуризации кредита график его погашения изменяется с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж уменьшился на какое-то время или на постоянной основе. Иногда заемщик даже получает кредитные каникулы (так называют период, когда можно вообще не погашать кредит, или погашать только проценты, не погашая основной долг). Схемы реструктуризации бывают разные, так что, всегда можно выбрать ту, которая является наиболее подходящей для вашей ситуации, и просить банк применить именно ее.

Реструктуризация помогает снизить текущую кредитную нагрузку, но при этом, приводит к росту общей переплаты по долгам, из-за растягивания их погашения на более длительный срок. И все же, эта процедура может оказать помощь в выходе из долгового тупика на начальном этапе.

Рефинансирование кредита заключается в оформлении нового кредита в другом банке, с целью погашения старых. Прибегать к нему, находясь в долговой яме, целесообразно лишь при условии, что новый кредит будет дешевле совокупности старых, и это позволит добиться снижения общей кредитной нагрузки. Но брать кредит, который будет больше уже существующих, чтобы “решить другие проблемы”, ни в коем случае нельзя, потому что, так вы только ухудшите свое и без того печальное положение.

Важный момент: у вас гораздо больше шансов произвести реструктуризацию или рефинансирование, пока нет просроченной задолженности (или она хотя бы не длительная). Чем хуже будет ваша кредитная история, тем меньше у банков будет желания идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже вам это обойдется. Поэтому, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы, нужно стараться своевременно платить по кредиту.

Ну и самый главный момент: все средства, которые вам удастся сэкономить благодаря вышеперечисленным действиям, вы должны использовать для погашения долгов. Причем, лучше это делать сразу, как только деньги появляются, чтобы избежать соблазна потратить их на другие цели. Побаловать себя вы сможете только после того, как полностью погасите свои долги и выберетесь из кредитной ямы. Причем, советуем вам при этом не слишком увлекаться, чтобы снова не угодить в долги.

3. У меня есть несколько кредитов/долгов. Какой должна быть очередность их погашения?

При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).

Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.

4. Чем мне грозит непогашение кредитов?

Решение не платить по кредитам ведет к стремительному углублению долговой ямы, за счет начисления штрафных санкций и процентов. Вас ждут бесконечные претензии банков, угрозы коллекторов, судебные разбирательства и т. д.

Одним словом, ничего хорошего вам такая линия поведения не принесет. Долговая яма является проблемой, требующей максимально быстрого решения. Оттягивая с решением этого вопроса, вы будете только усугублять свое положение.

7. Я планирую вложить деньги в высокодоходный проект, для получения хорошей прибыли, которую смогу направить на погашение долгов. Насколько удачным является такое решение?

Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.

8. Сколько времени нужно для избавления от долгов?

Каждая такая ситуация является индивидуальной, однако, считается, что задолженность, равную сумме одного месячного дохода, следует погашать за три месяца. То есть, как минимум треть своих денежных поступлений вы должны направлять на погашение долгов. Если у вас не получается гасить кредиты такими темпами, значит, нужно активизировать свою работу, а если долг выплачивается даже с опережением графика, значит, не за горами тот день, когда вас можно будет поздравить с избавлением от долговой кабалы!

Следует помнить, что такой темп погашения долга является начальным, и далее его нужно усиливать, чтобы по мере погашения снижать начисляемые проценты и кредитную нагрузку.

Финансовая яма: причины попадания и возможность выбраться

Причём разница в один — два процента не изменят ситуации. Ещё одна причина для обращения в банк с вопросом консолидации кредитов — это невозможность оплачивать даже минимальный платёж. Прося банк перекредитовать вас, вы так же просите об увеличении срока кредита и, как следствие, меньший минимальный взнос.

Если возможность оплачивать кредит пропала по тем или иным обстоятельствам не скрывайтесь от кредитора. Это бесполезно. Напротив, позвоните в банк и сообщите о своём положении.

Дайте понять, что вы не намерены прятаться.

Расчет выгребной ямы: объем, глубина, диаметр

Глубина определяется исходя из уровня грунтовых вод и особенностей обслуживания стока.

3 метра применяется редко, но эта глубина может компенсироваться песчано-щебневой подушкой (в особенности, в негерметичных стоках).

Также, нужно помнить, что если грунтовые воды находятся выше 2-х метров, то нет смысла строить выгребную яму.

Кредитная долговая яма

Многие идут еще дальше, и для того, чтобы погасить текущий кредит, берут новый заем для погашения предыдущего.

Как только банк понимает, что человек попал в кредитную долговую яму и не в состоянии расплатиться с кредитом, он идет еще дальше: либо он обращается за помощью к коллекторам, либо принимает более жесткое решение о конфискации в судебном порядке имущества должника, которое после реализации должно погасить весь долг с накопленными штрафами и процентами. В результате подобных мер горе-должник сменит свою кредитную долговую яму на крышу, которая находится над его головой.

Надо понимать, что кредитная долговая яма может возникнуть не только по вине самого задолжника и его безответственности, потому как в жизни часто случаются обстоятельства, которые совершенно от нас не зависят. Ведь никто не может быть уверен в том, что, например, завтра он не остаться без работы.

Как бы там ни было, чтобы не попадать в кредитную долговую яму, человеку необходимо учиться жить по средствам. Однако если подобная ситуация произошла и вы попали в долговую яму, не стоит сразу отчаиваться, так как постараться найти грамотный выход всегда можно.

Как выбраться из долговой ямы: Советы юристов

Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами. «Стоп кредит» Финансовая и юридическая защита Тула, ул. Ф. Энгельса, 62, оф. 208 8−920−766−66−11 Юридическая компания «Долгов нет» Тула, ул.

9 мая, 1, оф. 210 слово профессионалам

Елена Зудова руководитель компании «Стоп кредит» — Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст.

Как выбраться из долгов или Как самостоятельно вылезти из долговой ямы если деньги взять негде?

Но здесь нужно серьезное обоснование своего трудного финансового положения — просто так, без справок и документов ничего не получиться.

Обратиться можно и за помощью к поручителю, который участвовал в процессе получения кредитных средств.Чтобы понять, как выйти из долгов следует их упорядочить.

Она должна быть организована с умом, ведь сильно экономить на продуктах питания чревато потерей здоровья.

Как выбраться из долговой ямы

Это поможет визуально упростить контроль над имеющимися долгами.

Так Вы будете четко знать, когда и какую сумму нужно оплачивать по определенному кредиту. А также, Вы сможете самостоятельно рассчитать остаток платежа и срок, который у вас есть для его погашения.

Далее, важно оценить ситуацию по имеющимся кредитам, и вычислить из них самые невыгодные, то есть с высокими процентами.

Такой долг и должен стоять в приоритете. Именно его следует стараться погасить в первую очередь.

Если же процентные ставки у имеющихся займов особо не отличаются, то можно обратить свое внимание на ускорение выплаты долгов с наименьшей суммой.

Только в этом случае такой подход будет играть роль отличной мотивации. Долговая яма очень негативно влияет на человеческую психику.

Нам очень хочется выглядеть привлекательно, красиво обустраивать свой дом, но при этом приходится часто залазить в долги.

Долговая яма

Невысокий уровень заработной платы Закономерным экономическим явлением является рост цен.

Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты. 3. Кредиты Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас.

У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже.

В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате.

А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает. Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека.

Рубрики журнала

Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда. Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования.

Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа. Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

  1. Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
  2. В-четвертых – оплатить страховку.
  3. В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
  4. Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.

При незначительной разнице в процентах, выплаты могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг.

Советы по выходу из долговой ямы или как вернуть кредит

Таким образом долг будет выплачен полностью.

Начинать погашение нужно с дорогих кредитов. Если кредитов несколько, первым делом нужно выплачивать те, где высокие проценты. Обслуживание таких кредитов стоит дороже, так, затягивая платежи по ним, теряется больше денег.

Выплачивать их нужно таким образом, чтобы не просрочивать менее дорогие ссуды и не допустить накопления по ним пени. Подумать о кредитах рефинансирования.

Сегодня многие выдают ссуды специально на погашение прошлых кредитов. В таких случаях сроки возвратов новых кредитов оказываются куда выше, чем старых, а процентная ставка может оказаться ниже. В экономике подобное кредитование называется рефинансирование.

Финансовая яма — это катастрофа финансового положения

Сейчас это понятие говорит уже не о повинности человека, а о его финансовом состоянии. И хоть тюрьма сейчас должникам уже не грозит, проблем все же осталось не меньше. Это понятие означает о катастрофичности финансового положения.

Как правило, к ней ведет финансовая безграмотность населения. Причины падения в финансовую яму у всех свои: кто-то потерял работу, кому то потребовался кредит на дорогостоящее лечение, а кто-то просто не умеет регулировать свои расходы.

Почему у людей появляются финансовые проблемы?

  • Основным фактором для погружения в крупные долги, является плохое финансовое положение человека.
  • Множество людей сейчас жалуется на низкие зарплаты и высокие цены на «жизнь». Но не многие могут в быстром времени поднять свою заработную плату, а о низких ценах всем остается только мечтать. Чтобы хоть как то поднять свой доход, вовсе не обязательно лезть в кредиты, достаточно иметь «за спиной» подработку в свободное от работы время.
  • Деньги счет любят, но не все могут жить только по своим заработанным средствам. Для начала следует научиться контролировать стоимость и нужность приобретаемого товара, и постоянно вести учет денег, подбивать кредит и дебет.
  • Многие жители покупают необходимые товары не там, где по дешевле, а там где поближе. Кто-то слишком много тратит на свой внешний вид, стараясь показать «достаток».
  • Многие из этих факторов ведут к необходимости оформлению потребительских кредитов, и вот она главная ступень, ведущая в долговую яму.

Брать потребительский кредит — плохая привычка

Большой процент населения в нашей стране привели потребительские кредиты к определенному стилю жизни. Ведь они стали очень доступными, особенно микрозаймы. Это привело к возможностям приобретать, чаще всего, не очень нужную вещь в кредит.

♦ Вместо того, чтобы потерпеть с покупкой и накопить на нее, люди берут кредиты. Многие оформляют потребительские кредиты с целью погасить другие, уже имеющиеся. Если, конечно, при оформлении одного кредита, можно погасить несколько маленьких, то это конечно не плохо.

Займы у друзей тоже не несут ничего хорошего, так как со временем начнут появляться просрочки и теряться доверие, и долги начнут расти с большой скоростью.

У многих должников есть одна грубая ошибка, при погашении долговых обязательств они не правильно расставляют приоритеты. То есть, кредит в банке погашается, а вот долги друзьям не отдаются.

Отсюда вывод — долги являются очередной ступенью к погружению в финансовую яму.

У вас есть подушка безопасности?

К сожалению, человек живет всего одним днем, тем самым не имеет финансовой подушки безопасности, или, по-другому, заначек или сбережений в банке. Ведь, так называемый, «черный день» может наступить в любое время, болезнь, смерть, свадьба, все что угодно. И когда такая финансовая подушка отсутствует, человек оформляет кредит, в большинстве случаев даже не думая о том, чем его потом отдавать.

Если не регулировать свои затраты и доходы, то возможность упасть в экономическую «долговую» яму очень простая, а вот выкарабкаться из нее уже очень сложно. А есть люди, которые вообще не могут из нее выйти.

Оформляя потребительские кредиты необдуманно, человек сам себя вгоняет в эту яму, ведь, как говорится, «берешь деньги чужие, а отдаешь-то уже свои», а в случае кредитов, так еще и с процентами, в большинстве случаев еще и с большими процентами.

Если следующие 5 минут вы можете в самообразование, то переходите по ссылке и читайте следующую нашу статью:Спамдексинг или поисковый спам, как способ введения в заблуждение поисковых роботов

Понравилась статья? Жми « Мне Нравится «
Оставьте комментарий к этой статье ниже

Поделиться "Финансовая яма. Как в нее попадают?"

Смотрите видео: Как она выбралась из долгов? История одного чуда (none 2020).