Вопросы к Юристу

Знает ли специалист банка причину отказа в кредите

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры . Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая кредитная история, а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика.

Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму.

Но ничто не мешает снизить ее размер.

Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет.

Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ.

Как узнать причину отказа в кредите?

  • Напрямую в банке
  • Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Низкая платежеспособность:

  • Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса (соотношение – менее, чем 60/40),
  • Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, поручительство),
  • Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении),
  • Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП),
  • Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов),
  • Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

  • Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой,
  • Частая смена работы за последние 1-3 года,
  • Недостаточный стаж,
  • Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история),
  • Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость),
  • Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию),
  • Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы),
  • Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал),
  • Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

  • Частые отказы других банков,
  • «Голая» кредитная история,
  • Оформление кредита в подозрительном окружении,
  • Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса),
  • Факт реструктуризации по одному из прошлых кредитов,
  • Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере),
  • Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке),
  • Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ),
  • Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Отказ в кредите без причины.

Как себя вести и что делать дальше

Разумеется, никто не запрещает вам чуть-чуть приврать о себе, например, сказать, что зарплата побольше или живёте вы поближе к филиалу банка, однако и эти данные легко проверяются.

Тут ничего особо объяснять не нужно, хочу только добавить, что данный аспект актуален и для тех, кто уже отсидел и вышел на волю с чистой совестью. Зато в некоторых случаях обычное бытовое насилие или условная судимость может пройти мимо сотрудников безопасности и вам без каких-либо проблем дадут добро на оказание денежной помощи.

Основные причины отказа кредита в банке

Вроде как негативных данных в ней нет. Но банки думают иначе. Они не знают чего ожидать от такого клиента, они не могут отследить его обязательность. Опять же, с наступлением кризиса многие кредитные организации вообще перестали одобрять заявки новых клиентов.

Так что, отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в кредите. Опять же, в таком случае просто обратитесь в другой банк.

Чтобы обеспечить кредит, гражданин должен иметь соответствующий доход. Этого дохода должно хватать и на погашение всех своих обязательств, и на выплату нового кредита, и на нормальное существование.

Большинство банков не одобряют заявки, если на выплату ссуды у человека будет уходить более 40-50% от получаемого дохода. При рассмотрении заявки клиента банк обязательно учтет все расходные и доходные части бюджета.

В кредите отказать!

Ее нельзя легко поменять как паспорт, местожительство, мужа или работу.

Поэтому лучше ее не портить. То есть возвращать кредит без просрочек в течение обслуживания долга.Если уж этого не удалось, то есть возможность несколько подретушировать свою историю.

Например, взять небольшой потребительский заем и вовремя погасить его. Не факт, конечно, что это раз и навсегда обелит ваш кредитный бэкграунд, но попытаться все равно имеет смысл.Впрочем, можно оставить историю в покое, а просто поискать другой банк, который более высокими ставками компенсирует неприятный факт вашей финансовой биографии.Одно из лидирующих мест в «отказном» списке занимают доходы заемщиков.Они должны быть достаточными для обслуживания долга. То есть такими, чтобы на последующую оплату долга шло не более 40–60% ежемесячных доходов семьи.Что касается «белизны» заработков, то большинство банков примет во внимание «серые» доходы.

По каким причинам банки могут отказать в кредите

В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев. На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода.

В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками. Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости».

Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк.

Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.

10 причин почему отказывают в кредите

Конечно, в каждом банке своя методика расчета.

Но вряд ли заявителю одобрят кредит.

Такие заемщики часто жалуются, что им даже отказали в рефинансировании. Работа на индивидуального предпринимателя. Многие банки считают малый бизнес ненадежным.

Следовательно, заявители, которые работают на ИП, будут отнесены к заемщикам с высоким риском потери ежемесячного дохода. Отсутствие стационарного телефона.

Почему банки отказывают в кредите?

Если же вы заполняете анкету в онлайн-режиме, то банк, как правило, делает проверку вашей платёжеспособности, проверяет, не являетесь ли вы мошенником (фрод-мониторинг), и уже потом предварительно одобряет кредит.

Прежде чем заполнять (отправлять) анкету, начните с базовых требований банка – удовлетворяете ли вы им? У каждого финансово-кредитного учреждения есть ряд требований к будущему заемщику: Возраст.

Обычно от 18 до 70 лет, но нередко можно увидеть возрастные ограничения от 21 до 65, Трудовой стаж.

Причины отказа в кредите.

Обязан ли банк сообщить, прочему не выдает займ?

Каждый клиент также может узнать о своей характеристике, обратившись в соответствующее бюро. Существуют случаи, когда банк дает кредит с плохой историей, но, обычно, это небольшие суммы с повышенным процентом.

Воспользовавшись таким кредитом и своевременно расплатившись, клиент может улучшить свою историю. Отсутствие предыдущих кредитов также автоматически приравнивается к неудовлетворительной характеристике.

Не зная ничего о клиенте, служащие предпочитают зачислить его в нежелательную категорию, чем потерять выданные в качестве кредита деньги.

Поэтому при первой попытке получить большую сумму в кредит чаще всего последует отказ.

Наличие нескольких предыдущих погашенных небольших займов значительно повышают шансы заемщика. Слишком хорошая кредитная история – также не выгодна кредиторам.

Если заемщик возвращает кредиты в течение нескольких месяцев и всегда досрочно, т.е.

Знает ли специалист банка причину отказа в кредите

К сожалению, ипотечный кредит придется отложить и тем заемщикам, у которых плохая кредитная история «всплыла» непонятно откуда.

В подобных случаях рекомендуется, в принципе, не ждать отказа, а заранее вести переговоры с банком и представлять расширенный пакет документов, объясняющий причины бывших нарушений и показывающий, что теперь потенциальный заемщик стал ответственным плательщиком (это подтверждают, например, выписки по кредитной карте или даже вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги).

Тут на руку могут быть компенсирующие факторы:

«Например, длительное время работы на одном месте, «белая»

заработная плата, активы в виде имущества, более высокий первоначальный взнос либо уже обсуждавшееся поручительство», — отмечает Антон Замятин (БАНК ИТБ).

Смотрите видео: Как не получить отказ в кредите на жилье? (July 2020).