Вопросы к Юристу

Что это такое - закладная на квартиру по ипотеке: как правильно оформить залог на приобретаемое жилье, а также образец документа

  • 1. Паспорт
  • 2. Второй документ,
    удостоверяющий личность
    (СНИЛС, водительские права,
    военный билет и т.д.).
  • 3. Правоустанавливающие
    документы на недвижимость:
    • • Свидетельство о собственности
    • • Основание перехода прав собственности – договор купли продажи, дарения, видетельство о вступлении в наследство, решение суда, договор передачи квартиры по приватизации и т.д.
  • Учредительные
    документы
  • Правоустанавливающие документы
  • Подтверждение совершения
    оплаты объекта
  • • Если вы находитесь в браке и залоговый объект является совместно нажитым имуществом, то вам обязательно потребуется согласие второго супруга.
  • • Для залога коттеджа, частного дома или таунхауса потребуются оригиналы документов на земельный участок.
  • • Если хотите получить деньги под залог доли квартиры или комнаты, которая является общедолевой собственностью, вам потребуется нотариальное согласие остальных собственников.
  • • Для залога коммунальной квартиры согласие соседей не потребуется

Как быстро получить кредит:

К нам может обратиться любой владелец квартиры на первичном или вторичном рынке, комнаты или доли квартиры, ведь требования к клиентам у нас самые лояльные – подтверждение доходов не требуется, кредитную историю мы так же не проверяем.

  • • Рассматриваем заявки – за 1 час.
  • • Оформляем договора – от 1 дня.
  • • Выдача денежной суммы – в день регистрации
    наличными или переводом на банковский счет.
  • • Возможны частичные выплаты до оформления!

Что это такое — закладная на квартиру по ипотеке?

Закладная является официальным документом, ценной бумагой по статье 13 ФЗ №102, которая фиксирует решение собственника о предоставлении в залог своего имущества как гаранта возвратности кредитных средств.

Срок закладной заканчивается в момент выплаты всех денег банку. Хранится этот документ все время его действия в банковском учреждении.

Банк имеет право передать его третьему лицу. В этом случае данные нового залогодержателя должны быть внесены в залоговый документ.

ЗАКЛАДНАЯ: что это такое, для чего она нужна?

Имущество, которое можно использовать как залог

  1. В качестве обеспечения кредита может быть использовано только то имущество, которое является собственностью заемщика. Это может быть не только покупаемая квартира, но и земельный участок, любая другая недвижимость, доля заемщика в общей собственности.
  2. Имущество должно быть ликвидным, то есть банк в случае неплатежеспособности клиента легко смог бы его реализовать, возвратив свои средства.
  3. Размер стоимости недвижимости должен соответствовать сумме предоставляемой ипотеки.
  4. В квартире, оформляемой под залог, не должны быть прописаны несовершеннолетние дети.
  5. Недвижимость не должна иметь никаких обременений.

Документы для оформления залога

Условием для оформления залогового документа является наличие следующих бумаг:

  • свидетельство о праве собственности на данную недвижимость, оформленное на заемщика,
  • кадастровый паспорт залогового объекта,
  • технический паспорт с поэтажной экспликацией,
  • копия договора об ипотеке,
  • предоставление отчета эксперта о независимой оценке недвижимости с указанием рыночной стоимости,
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам (для квартиры),
  • нотариально заверенное согласие каждого прописанного члена семьи в квартире на передачу ее в залог,
  • выписка из домовой книги обо всех прописанных в квартире,
  • справка из налоговой инспекции об уплате всех налогов на собственность.

Как оформить закладную на приобретаемое жилье?

  1. В соответствии с ФЗ №102 статьей 14 можно самостоятельно составить закладную. Обязательно должно фигурировать название документа – Закладная.

Если оформление производится от физического лица, то необходимо указание ФИО и его паспортных данных, а также места прописки. Если от юридического лица, то вносится наименование организации и адрес ее нахождения.

  • Далее обязательно вписываются данные первого залогодержателя: наименование банковской организации, выдавшей ипотеку, и адрес ее регистрации.
  • Следующим пунктом являются сведения о кредитном договоре: его номер, дата и место заключения. Указывается сумма ипотеки, проценты и срок ее погашения.
  • Одним из главных разделов документа считается описание предмета залога – квартиры, ее место нахождение, свидетельство о собственности, кадастровые сведения. Требуется внести данные о заключении независимой экспертной оценки с указанием рыночной цены.
  • В конце проставляется подпись залогодателя и дата заключения договора обеспечения.
  • Документ составляется в одном экземпляре, нотариально заверяется и регистрируется в Росреестре.

    Закладная, оформленная на квартиру, при получении ипотеки составляется в момент заключения кредитного договора.

    Документ должен быть официально заверен и утвержден. Получить его на руки залогодатель сможет только после погашения ипотечного кредита.

    Две группы документов для получения кредита под залог недвижимости

    Серьезная экономическая ситуация в России приводит к ужесточению требований финансовых структур к потенциальным заемщикам. Чтобы получить крупную сумму денег, кредитополучатель должен оставить ценное имущество в залог.

    • Земельный участок,
    • Гараж,
    • Автомобиль,
    • Частный дом,
    • Золото/драгоценности или изделия из них.

    Но самым хорошим залогом считается квартира в многоэтажном доме. Банки почти всегда одобряют такой кредит и выдают его на более хороших условиях, чем займы без обеспечения. Имущество, оставленное в залог, хороший стимул для заемщика вернуть взятый кредит.

    От потенциального заемщика банки требуют следующие документы на кредит под залог недвижимости. Они делятся на две группы.

    Первую группу составляют бумаги, связанные с объектом залога. От стоимости залога (выполняется экспертная оценка) зависит размер выдаваемого займа.

    Залог также дает возможность оформить ссуду и начинающим бизнесменам, которым взять займ без залога на начальном этапе развития предпринимательства практически невозможно.

    Типовой пакет документов подразумевает:

    • Второй (ИНН, загранпаспорт, права водителя, СНИЛС и пр.) документ, подтверждающий личность кредитополучателя,

    • Справку о доходах,

    • Копию тр. книжки,

    • Военный билет (мужчинам до 27 лет),

    • Выписку из ЕГРИП (для ИП) и из ЕГРЮЛ (владельцам бизнеса).

    Минимальный возраст граждан РФ должен быть 21 год, и они обязаны иметь прописку в регионах работы банка.

    Кроме того, одни организации имеют требования к размеру дохода кредитополучателя, вторые - к минимальному рабочему стажу на последнем рабочем месте, третьи – к наличию стационарных телефонов.

    Обычно под залог недвижимости выдают 50-60% от её стоимости (Сбербанк дает 70%).

    В перечень документов по закладываемому имуществу входят:

    • Документ, подтверждающий право заемщика на собственность,
    • Документы по приватизации или договор купли-продажи,
    • Кадастровый паспорт,
    • Справка о лицах, прописанных на жилой площади,
    • Справка об отсутствии обременений/арестов на недвижимость.

    Если супруг(а) заемщика прописан(а) в квартире, от него(ё) требуется согласие на оформление ссуды. Редко выдаются займы под залог доли в квартире.

    Когда стоит брать кредит под залог недвижимости

    Кредит – эффективный и простой способ получения средств в нужном объёме. Любой договор кредитования предполагает соблюдение определённых условий и соответствие установленным фиксированным требованиям. Основное условие – полноценное и своевременное выполнение долговых обязательств, то есть погашение долга. И соблюдение данного условия обеспечит соответствие устанавливаемым финансовой организацией требованиям, основная цель которых – гарантия выплат.

    Для получения крупной суммы заёмщик должен доказать банку, что будет совершать платежи и погашать долг без просрочек. Гарантией выполнения обязательств может быть поручительство, которое обеспечит выплаты всей суммы в случае возникновения финансовых проблем у заёмщика. Но выполнять функции поручителей согласны немногие. Другой стопроцентной гарантией станет залог. И для обеспечения погашения крупной суммы оптимальным вариантом является недвижимое имущество – квартира.

    Важно! Оформляя кредит под залог квартиры, нужно понимать, что недвижимое имущество будет изъято банком в случае невыполнения обязательств.

    Разновидности залогового кредитования

    Кредитование – форма финансового обеспечения возникших у гражданина затрат, при которой расходы покрываются финансовой организацией (чаще всего банком). Одна сторона – заёмщик, получающий деньги, вторая – кредитор, выдающий нужную сумму под определённый процент. Данная форма распространена среди современных людей, так как иногда полностью покрыть непредвиденные и неотложные расходы своими силами невозможно. Финансовые организации предлагают несколько вариантов кредитования.

    Ипотечное кредитование под залог недвижимости

    Ипотечные кредиты распространены среди граждан, особенно молодых семей. Главная причина, по которой возникает необходимость брать кредит под залог квартиры – улучшение или приобретение жилья. По условиям банковского продукта обеспечением выступает приобретаемый объект, и он именуется ипотечным займом.

    Получить ипотечный кредит могут далеко не все, к заёмщикам предъявляются строгие требования. Данный вид кредитования доступен российским гражданам с регистрацией, которые предоставят полный пакет документов, запрашиваемых банком, а также будут полностью соответствовать требованиям финансовой организации. Два обязательных пункта договора – внесение первоначального крупного взноса и страхование недвижимости.

    К сведению! Ипотека выдаётся на покупку вторичного жилья, квартиры в новостройке или строящегося и ещё не сданного в эксплуатацию объекта недвижимости.

    Потребительское кредитование с залогом квартиры

    Потребительский кредит под залог квартиры – это своеобразное нецелевое кредитование. Цели заёмщика могут быть различными, и их необязательно указывать и подтверждать при заключении договора с банком. К ним относятся возникшие расходы на лечение, покупку дорогостоящего имущество, поездки, приобретение недвижимости, ремонт или расширение жилплощади, развитие или открытие бизнеса, обучение, повышение квалификации и прочие нужды.

    Полезная информация: предоставление залогового имущества позволит увеличить размер суммы и снизить процент, который в среднем составит 12-19% в год.

    Автокредитование под залог квартиры

    Приобретение нового или первого автомобиля повлечёт крупные расходы, покрыть которые доходами большинству российских граждан сложно. Оптимальным вариантом станет залоговое кредитование, по условиям которого обеспечением своевременных выплат будет являться квартира, находящаяся в собственности заёмщика.

    Параметры заключаемой сделки зависят от платежеспособности клиента, ликвидности и состояния объекта недвижимости. Россиянам доступны специальные программы, исключающие необходимость обязательного страхования «КАСКО». А заявка заёмщиком подаётся либо в отделении банка, с которым заключается сделка, либо в автосалоне, в котором планируется приобретение транспортного средства.

    Отдельные случаи оформления кредита под залог

    Есть несколько отдельных случаев, которые стоит рассмотреть детально:

    • Кредит под залог квартиры, находящейся в собственности. Если клиент является собственником недвижимости, то данный объект может расцениваться как залоговое имущество. И это выгодно, так как позволяет снизить размер процента, увеличить сроки погашения долга и увеличить сумму. Хотя есть вероятность лишиться недвижимости, всё же вариант менее рискован, чем тот, при котором закладывается приобретаемая на кредитные деньги квартира.
    • Наличие доли жилплощади. Если клиенту принадлежит лишь часть недвижимого объекта, возникнут сложности. Банку понадобятся документы, подтверждающие полноценное правообладание. Получить их могут лица, доли которых отчуждены на законных основаниях и полностью оформлены. Но долевая собственность считается неликвидной, поэтому расценивается в качестве залогового имущества не всеми банками.
    • Коммунальная квартира. Комната в ней тоже может стать залогом, но из-за низкой ликвидности шансы на получение кредита снижаются в разы (финансовой организации в случае изъятия у собственника будет крайне сложно реализовать имущество). Вероятность одобрения увеличивается при приобретении комнаты соседа для становления полноправным владельцем недвижимости.

    Нюанс: Недвижимость в Москве и Московской области ценится больше жилья других регионов. Поэтому получить деньги под залог собственнику в пределах МО проще.

    Условия кредитования и предъявляемые к заёмщикам требования

    Оформляемый кредит под залог квартиры предполагает заключение стандартного договора с банком, и в документе прописываются все условия кредитования, а также обязанности и права сторон – кредитора и заёмщика. Есть некоторые особенности, которые нужно учитывать при оформлении кредита под залог недвижимости:

    • На залоговое имущество накладывается обременение.
    • До полного погашения суммы долга квартира принадлежит заёмщику, но не может полноправно им использоваться.
    • Владелец сохраняет права собственности, продолжает проживать на жилплощади, ремонтирует её при необходимости, сдаёт в аренду.
    • Но обменивать или продавать квартиру по договору запрещается.
    • А если лицо не выполняет условия кредита и не имеет возможности своевременно погасить долг, имущество законно переходит в собственность банка.

    Параметры договора и предъявляемые к заёмщику требования определяются конкретным банком, но можно выделить несколько стандартных обязательных пунктов:

    1. Квартира должна пребывать в нормальном состоянии, например, не относиться к категории ветхого или аварийного жилья.
    2. Сроки погашения долга достигают 25 лет.
    3. Кредит под залог квартиры – возможность получения суммы, составляющей до 60-80% стоимости залоговой недвижимости. Точный размер рассчитывается индивидуально и зависит от особенностей недвижимости, особенно её ликвидности (возможности в короткие сроки реализовать объект по рыночной цене).
    4. Заёмщик должен являться гражданином России и иметь постоянную регистрацию в одном регионе. Могут предъявляться иные требования: соответствие установленной банком возрастной категории, наличие места работы, постоянного заработка и трудового стажа.
    5. Объект недвижимости располагается в регионе функционирования банка, не находится в обременении (наложенный арест, наличие несовершеннолетних владельцев или правообладателей, ипотека).

    Полезно знать! Требования и условия могут различаться, так что заранее выясните их в финансовой организации, услугами которой планируете пользоваться. Некоторые банки работают только с недвижимостью расположенной в Москве или Московской области.

    Можно ли оформить договор без постоянного дохода

    Получить кредит под залог квартиры можно без подтверждения постоянного дохода, ведь обеспечением своевременных выплат станет залоговое недвижимое имущество. И всё же многие банки включают заработок в список обязательных требований. Без подтверждающих доход документов условия кредитования станут менее выгодными для клиента: ставка процента возрастёт, а сумма уменьшится.

    Доступен ли залоговый кредит пенсионерам

    В пенсионном возрасте тоже могут возникнуть расходы, покрыть которые позволит кредитование. Но пенсионерам доступно меньше вариантов из-за устанавливаемых банком возрастных ограничений. Многие финансовые организации фиксируют верхнюю границу, не превышающую 85 лет. Но при залоговом кредитовании сроки выплат могут достигать 25 лет, поэтому предельно допустимый возраст обычно уменьшается до 65 лет, и пенсионер обязан входить в эту категорию.

    Как оформить кредит под залог

    Чтобы оформить кредит под залог квартиры, необходимо подготовить пакет следующих документов:

    • паспорт гражданина России (плюс копии всех его страниц),
    • копия трудовой книжки (или заключённого с наёмным рабочим трудового договора),
    • свидетельство, подтверждающее законные права владения недвижимостью,
    • документ, служащий основанием для выдачи упомянутого в предыдущем пункте свидетельства (решение судебных органов, дарственная, договор купли-продажи),
    • выписка из БТИ,
    • справка из ЕГРП (Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество),
    • справки о совершении регулярных коммунальных платежей и отсутствии задолженностей.

    Оформление кредита под залог недвижимости включает несколько этапов:

    1. Сбор, подготовка и подача в финансовую организацию необходимых запрашиваемых документов.
    2. Оценка недвижимого имущества, определение его рыночной стоимости.
    3. Страхование недвижимости, предоставляемой в качестве залоговой.
    4. Тщательное изучение параметров сделки и пунктов договора кредитования, согласование условий.
    5. Заключение договора с банком.

    Смотрите видео: ЗАКЛАДНАЯ: что это такое, для чего она нужна? (July 2020).