Вопросы к Юристу

Почему банки отказывают в кредите, если у вас хорошая кредитная история - обзор возможных причин советы как исправить ситуацию

Даже если вы принесли 2-НДФЛ с высокой зарплатой, банк все равно возьмет среднерыночный уровень зарплат по вашей специальности, чтобы иметь представление о том, как изменятся ваши доходы при смене места работы. Рекомендуется делать значительные первоначальные взносы при оформлении ипотеки и .

Считается, что если у вас есть накопления, то вы умеете распоряжаться доходами. Кроме того, раз вы готовы вложить немалую сумму, значит, ваши намерения серьезны, и с вами можно иметь дело. По той же причине приветствуются залоги, поручители и созаемщики.

Во-первых, это гарантия того, что банк не потерпит убытки в результате сотрудничества с вами.

Во-вторых, вы рискуете имуществом и отношениями с поручителями (созаемщиками), а значит, уверены в том, что кредит погасите без проблем. Не беда, если у вас низкая официальная заработная плата.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента.

Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко.

«К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит»

Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту.

В ряде случаев хорошая кредитная история – это чистая история, «нулевая».

Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями. Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков: Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода.

Почему отказывают в кредите во всех банках – с хорошей кредитной историей, зарплатному клиенту, когда нет просрочек

Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей, а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс.

рублей. Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ. Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.

На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите: Достоверность заявленной информации.

Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей?

Но это не помешало проценту отказов от общего числа обращений оставаться достаточно высоким. Также, банк, принявший решение об отказе удовлетворения прошения гражданина, имеет право сделать это без разъяснений, оставляя вас в искреннем недоумении.

Разбираясь в вопросе того, почему банк отказал в кредите своему клиенту, стоит отметить одну из важнейших причин. Также, заемщики попадают в эти списки по следующим причинам:

  1. Негативная кредитная история,
  2. Не выплаченные кредиты или наличие задолженностей по ним,
  3. Отрицательный опыт работы банка с клиентом ранее,

Как уже говорилось, выяснить причину не всегда предоставляется возможным.

БКИ рассказал о причинах отказа в кредите

Если зп не хватит для обслуживания еще одного кредитакарточки с лимитом, то вам лучше оформить ,

  • Недостоверность данных, предоставленных заемщиком — сюда попадают те клиенты, которые, к примеру, «преувеличили» размер своей заработной платы, либо вовсе приобрели , и использовали их при подаче зааявки,
  • Иная причина может быть указана в графе «прочее». Неряшливый вид, алкогольное опьянение, подозрительное поведение — все это может косвенно сказаться на решении кредитора.

    Благодаря анализу Национального бюро кредитных историй и Эквифакс кредит сервисиз, сформировался своеобразный рейтинг причин, по которым граждане России получают отказы:

    1. На первом месте оказалась кредитная политика банка.

    Вопрос: почему банки отказывают в кредите с хорошей КИ

    В связи с этим, перед обращением в финансовую организацию, вам стоит изучить, почему банки отказывают в кредитах клиентам с хорошей кредитной историей, и подготовиться к вопросам, на которые надо будет ответитьЕсли вы хотите узнать, как получить кредит без отказа?

    Тогда пройдите по . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту .

    Другие записи на эту тему ищите .Оцените статью по пятибальной шкале:

    src>Если банк сам отказывает в оформлении ссуды, то в БКИ от кредитора поступит запись, в которой будут указаны данные об отказе по усмотрению кредитора.

    Отказ от банка также может поступить по системе скоринга.

    В каждом банке она устроена по-разному. Если одни кредиторы не обращают внимания на одобренные заявки или получение отказов от клиента по кредитам, то другие могут отнестись к этому с настороженностью, и, соответственно, отказать в оформлении новой ссуды.

    Почему банки отказывают в кредите

    При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке. Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит.

    Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

    Заключение

    Мы обсудили, почему отказывают в рефинансировании или выдаче новых ссуд при хорошей кредитной истории.

    Нет универсальных приемов исправления ситуаций: каждый случай индивидуален.

    Рекомендуем перед обращением в банк оценивать свой рейтинг, периодически проверять КИ. Ну а если произойдет отказ по техническим причинам, не по вашей вине, используйте ситуацию в свою пользу: попросите банк компенсировать неудобства более низкой ставкой или другими преференциями.

    Кредитная история и Бюро кредитных историй

    Бюро кредитных историй в России начали свою работу с 2005 года.

    Эти организации хранят информацию обо всех заемщиках, которые когда-либо оформляли кредит в банках или кредитных организациях.

    С недавнего времени туда стала попадать информация об обязательствах по уплате алиментов, штрафов, коммунальных услуг, счетов за услуги связи.

    Бюро предоставляют эту информацию как физическим лицам, так и банкам, которые запрашивают информацию о кредитной истории о потенциальных заемщиках для принятия решения о выдаче кредита.

    Полученная из Бюро информация является, пожалуй, самым важным критерием оценки при принятии решения банка о выдаче кредита.

    Не получите кредиты в банках

    Положительная кредитная история позволит пользоваться всеми возможностями кредитования в банках. Без проверки кредитной истории сейчас не дает кредит ни один банк или финансовая организация.

    С испорченной кредитной историей вы не сможете получить кредиты в банках, только займы в МФО, процентная ставка в которых в десятки раз выше, а сумма и срок кредитования слишком малы.

    С хорошей кредитной историей вы никогда не столкнетесь с ситуацией, когда банк отказал в кредите.

    Не найдете хорошую работу

    Кредитную историю часто проверяет служба безопасности крупных корпораций или компаний. Предприятия, предоставляющие сотрудникам полный социальный пакет и хорошие условия работы, стараются не связываться с должниками по кредитам, чтобы не нести за них в последствии никакой ответственности.
    Плохая кредитная история значительно сужает ваши возможности в поисках работы и дальнейшего карьерного роста.

    Коллекторские агенства

    В последнее время идут активные дебаты о том, как контролировать деятельность коллекторских агентств, как сделать ее законной: эффективной для банков и безопасной для здоровья должников, однако на сегодня деятельность некоторых коллекторов далека от совершенства. Должникам и их родственникам звонят, пишут и угрожают, часто подобные звонки и разговоры происходят ночью, что противоречит не только законодательным нормам, но и нормам человеческой морали и этики.

    Не сможете уехать заграницу

    Человек с плохой кредитной историей не может выехать на отдых за границу: при пересечении границы, сотрудники миграционной и пограничной служб определяют неплательщика и отправляют его платить по счетам.

    Даже если все обязательства выполнены: вы реструктурировали долг и смогли все же по частям заплатить его, ваша кредитная история все равно содержит данные о несвоевременном погашении задолженности. Поэтому крайне важно не допускать образования просроченной задолженности.

    Чтобы в будущем не было проблем, необходимо позаботится о своей кредитной истории уже сейчас. Перед тем как брать кредит, подумайте сможете ли вы выплатить его в случае форс-мажорных обстоятельств, есть ли у вас дополнительные ресурсы для того, чтобы погасить задолженность перед банком в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

    Сегодня вы считаете, что кредиты вам больше не нужны, но уже завтра все может изменится. Подумайте, кредит вам может срочно понадобиться на ….

    Полностью бесплатным лечение в нашей стране назвать трудно. Все более-менее серьезные заболевания требуют больших финансовых затрат. Особенно, если вы хотите качественного лечения.
    Операция по шунтированию сердца в Москве обходится от 150 до 500 тысяч рублей. И это только операция, без учета стоимости стационара и лечения. Часто денежные средства нужны не для себя, а для ребенка, родителей, супруга.

    Невозможность быстро найти денежные средства в подобных ситуациях может привести к трагедии.

    Образование

    Стоимость образовательных услуг постоянно растет. И это касается не только высших учебных заведений. Вступительные взносы в детские сады и школы часто исчисляются пяти, а то и шестизначными числами.

    Немногие должники могут похвастаться способностью накапливать необходимые денежные средства на обучение детей. Отсутствие возможности пользоваться кредитами, может стать камнем преткновения при поступлении ребенка в учебное заведение.

    Неотложные нужды

    Предусмотреть все жизненные ситуации, когда срочно могут понадобиться значительные денежные средства невозможно. Таких ситуаций может быть очень много. Сегодня вам деньги не нужны, но завтра они могут понадобятся, не лишайте себя возможности в любое время пользоваться кредитами.

    С плохой кредитной историей вы скорее всего получите Плохая кредитная история лишает вас возможности получения ипотечного кредита для увеличения жилой площади или приобретения новой квартиры или дома, в том числе и для ваших детей.
    Где взять кредит станет вопросом номер один для вас. Чтобы не допускать подобных ситуаций, помните о важности хорошей кредитной истории и аккуратно и своевременно пользуйтесь кредитами.

    Как исправить кредитную историю?


    Но если по каким-то причинам банки стали отказывать в кредите – ищите ответы в своей кредитной истории.

    Если вы пользовались и когда-то давно допустили просрочку или например, банк не передал информацию кредите, который вами давно погашен и он находится в кредитной истории, это может стать причиной отказа в кредите.

    Если вы столкнулись с похожей проблемой - наш сервис улучшения кредитной истории - для Вас.

    Как это устроено и работает?

    Сервис не только показывает наглядно, что есть сейчас в вашей кредитной истории, но и дает практические советы о том, что и как нужно сделать чтобы достичь желаемого результата - то есть как получить кредит.
    Система проводит анализ кредитной истории и выдает в виде отчета статистику о том, куда обращались, сколько было запросов за кредитами, сколько есть кредитов в настоящий момент и какие ошибки найдены.

    Вы узнаете все о своей кредитной истории, например известны все случаи, когда люди обращались за кредитами с уверенностью в успехе, а когда получали отказ - не понимали причину.
    Как оказалось, что у них много запросов на кредиты, присутствует информация о кредитной карте, которой не пользовались уже много лет, и даже есть просрочка, которую допустили случайно и уже забыли об этом, но банк не передал информацию о том, что ее погасили и все другие банки видели, что задолженность до сих пор есть.

    Все эти задачи решает наш сервис - вы получаете статистику, советы как и что надо сделать и несколько займов по схеме, которые вы погашаете, а информация об этом появляется кредитной истории.

    Каждый раз, берете новый займ, система проверяет, все ли ваши действия появились в кредитной истории и сообщает вам об этом.
    Также дает расчет кредитного рейтинга, чтобы вы понимали какого результата достигли.

    Все, что надо сделать, появляются в виде списка задач, которые отмечаете по выполнению, а сервис проверяет, обновилась ли информация в кредитной истории.

    От чего банк отказывает?

    Итак, почему не дают кредит тем, кто неоднократно брал в долг у Сбербанка, у них хорошая кредитная история и совершенно незапятнанная репутация. Действительно, не очень понятна позиция организации, которая вот так вот запросто отпихивает хороших клиентов. Они что там зажрались? Им прибыль не нужна? Такие мысли, продиктованные эмоциями, приходят в голову всем хорошим клиентам, которым поступил неожиданный отказ. Почему же банк поступил именно так?

    1. Заявка завалила скорринг. Иными словами клиент запросил слишком большую сумму кредита и он, по мнению скоррингового отдела Сбербанка не сможет ее обслуживать. Доказывать в такой ситуации что-либо бессмысленно, слушать не будут.
    2. Чрезмерное финансовое бремя. Данная причина связана с первой. Даже при высокой зарплате, но при наличии прочих кредитов общее финансовое бремя может оказаться непосильным и в Сбербанке это обязательно просчитают, чтобы заведомо не вгонять хорошего клиента в непосильные долги.

    Дело тут не в благородстве сотрудников Сбербанка, а в требованиях Банка России, которые прописаны в особой инструкции.

    1. Заемщик фигурирует как чей-то поручитель. Если заемщик выступил поручителем по чужому долгу, это отражается в его собственной кредитной истории и влияет на его будущие займы. Сводя скорринговый баланс, работники Сбербанка относят поручительство к пассивам, и оно вполне может стать решающим показателем для отрицательной оценки.
    2. Проблемы с законом у заемщика и его родственников. Речь идет, прежде всего, об уголовном законе, так как административные правонарушения интересуют банки в третью очередь. Если заявитель сам осужден по любой уголовной статье и даже если его наказание не связано с лишением свободы, для банка это тревожный звоночек. Если близкие родственники (жена, дети, родители, братья и сестры) заявителя осуждены за имущественные преступления, это тоже основание для отказа в выдаче кредита.
    3. Рисковый возраст заемщика. Что это значит? При подаче заявки нужно учитывать не только возраст заявителя на момент подачи заявки, но и возраст на момент полного исполнения обязательства. Если лицо, на расчетный момент оплаты кредита будет старше 65, а в некоторых случаях 75 лет, ему последует отказ.
    4. Заемщик был снять с регистрационного учета по месту жительства, но не успел зарегистрироваться еще где-либо. Это, кажется чисто техническая причина, но все банки на нее остро реагируют. Так что отказ в данном случае не удивителен.

    Когда можно обратиться повторно?

    Отказ в выдаче кредита Сбербанком может нарушить многие планы, но все же это не конец света. Пройдет ровно 60 дней со дня получения официального отказа в выдаче кредита, и вы будете вправе обратиться с заявкой повторно. Однако возникает вопрос: стоит ли это делать? Если Сбербанк отказал в прошлый раз, где гарантия, что он не сделает это вновь? Вопрос абсолютно правильный, никакой гарантии нет. Даже если сотрудники, работающие в отделении банка, ваши друзья, они ничем вам помочь не смогут, поскольку решение принимают не они, скорринговый отдел, который находится в другом месте.

    Но не стоит отчаиваться. Можно попробовать проанализировать свои действия и ликвидировать возможные препятствия к вожделенному кредиту, благо для этого есть целых два месяца. Что нужно предпринять?

    1. Нужно обратиться в бухгалтерию своего предприятия с заявлением о переводе заработка на счет Сбербанка. Получая зарплату на карточку ПАО Сбербанк, вы, тем самым, становитесь его зарплатным клиентом и это обязательно сыграет на руку, когда вы будете обращаться с заявкой на кредит повторно.
    2. За два месяца нужно попробовать по максимуму рассчитаться по имеющимся долгам, чтобы в идеальной ситуации у вас, на момент обращения в банк, долгов вовсе не осталось.
    3. Возможно, стоит хорошо посчитать и подать заявку на менее амбициозную сумму, тогда и банк охотнее пойдет на встречу.
    4. Можно заказать свою кредитную историю, с тем, чтобы внимательно с ней ознакомиться. Возможно, ваша кредитная история не так хороша, как вам кажется.

    Итак, что делать в случае отказа Сбербанка? Во-первых, ждать два месяца до момента, когда у вас вновь появится право подать повторную заявку на кредит. А во-вторых, нужно предпринять некоторые шаги для того, чтобы повторная заявка не повторила судьбу первоначальной. Искренне желаем вам удачи!

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

    Почему банки отказывают в выдаче кредита?

    Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.

    Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом «идеального» заемщика — и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.

    К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:

    1. Претендент не прошел скоринг банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.
    2. Несоответствие условиям кредитного продукта (возраст, первый взнос, стаж работы и пр.). Детальнее о требованиях к заемщикам, например при получении в Сбербанке, читайте здесь
    3. Просрочки по действующим кредитам. Детальнее о кредитной истории вы можете прочитать здесь
    4. Судимость в настоящем или прошлом времени.
    5. Большая закредитованность (сразу несколько займов в разных банках на солидную сумму). Если у претендента есть несколько действующих займов, то в получении еще одного могут отказать. Если общая задолженность вместе с новым будет меньше половины ежемесячного дохода, то вероятность, что ссуду вам выдадут, большая. Иначе нужно погасить хотя бы часть и обратиться в банк снова. Можно также предоставить документы, подтверждающие то, что, по мимо официального дохода, у вас есть еще и неофициальные источники.
    6. Обращение клиента за кредитом сразу в несколько мест, а также получение отказов в других банках.
    7. Неопрятный внешний вид заемщика, алкогольное опьянение.
    8. Слишком высокая зарплата, вызывающая подозрение. В этом случае банку будет не понятно, для чего человек обращается за кредитом.
    9. Предоставление ложной информации в заявке. При заполнении анкеты будьте внимательны, некорректные данные могут повлечь за собой отказ. Часто заемщики, которые не работают официально, пытаются обмануть, предоставляя «липовые» документы. Делать этого не стоит, так как все потенциальные клиенты проходят тщательную проверку. В случае обнаружения обмана вам точно будет отказано. Более того, есть риск, что вы попадете в черный список недобросовестных заемщиков.

    Как проверить свою кредитную историю?

    Зачастую бывает так, что заемщик абсолютно уверен в том, что у него — идеальная репутация. Он уже несколько раз брал займы, и вовремя и в полном объеме их возвращал, а может, даже делал досрочное погашение. Почему в этом случае может идти отказ?

    К сожалению, не редки ситуации, когда КИ может быть все-таки испорчена, а человек об этом даже и не знает. Происходит это по нескольким причинам:

    • вы потеряли свой паспорт, либо ваши конфиденциальные данные попали не в те руки. Злоумышленники могли воспользоваться вашим документом для того, чтобы оформить на вас кредит через Интернет. Как такое возможно, описываем здесь.
    • вы добросовестно погасили свой кредит, но закралась ошибка, и банковский работник не увидел задолженность в пару копеекрублей. Эти копейки могут сыграть свою роль, т.к. будут увеличиваться ежедневно за счет пени и штрафов. Если у вас на руках нет справки из банка об отсутствии задолженности, доказать что-либо будет трудно.
    • вы закрыли свои кредитысчета, но не отказались от платных опций, например, смс-оповещений. И плата за данную услугу будет по-прежнему списываться ежемесячно, порождая тем самым долг.
    • кредит взял ваш однофамилец, и банк ошибочно переслал данные о его долге, а в БКИ долг появился у вас. Как исправить такую ошибку — рассказываем здесь.

    Чтобы всего этого не произошло, рекомендуем вам обязательно сделать запрос вашего досье в том случае, если вы получаете в банках необоснованные отказы. Подробную инструкцию вы найдете по этой ссылке.

    Как повысить свои шансы на одобрение кредита?

    Если вы не нашли в вашем отчете никаких долгов и ошибок, следовательно, нужно искать причины отказа в другом. Например — вы не проходите по возрасту, у вас нет нужного трудового стажа, справки о доходах, нужной заработной платы и т.д.

    Существуют легальные способы убедить банк в своей платежеспособности:

    • Документы, подтверждающие регулярные покупки на крупные суммы (например, выписка из банкомата, чеки и т.п.).
    • Выписка из депозитного счета.
    • Заручившись поддержкой поручителей и предоставив ценный залог, вы сможете доказать банку свои серьезные намерения.

    В каждой финансовой организации свои требования к доходу клиента. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или взять меньшую сумму на больший срок.

    Важно: не занимайтесь массовой онлайн-рассылкой анкет в разные банки для оформления займа. Все подобные заявления фиксируются в вашей КИ, и делают её отрицательной. Именно по этой причине мы не рекомендуем пользоваться услугами сомнительных личностей, которые обещают помочь в получении кредита, а сами только и занимаются, что рассылают ваши данные всем подряд.

    Отказ в получении кредита с хорошей историей не редкость, так как причиной могут послужить даже незначительные детали, например, неверно указанный телефон работодателя

    Смотрите видео: The Vietnam War: Reasons for Failure - Why the . Lost (July 2020).