Вопросы к Юристу

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Как выгодно взять ипотеку на квартиру, какие нюансы нужно учитывать.

За что придется заплатить и какие меры предпринять для снижения процентной ставки.

Улучшение жилищных условий – это мечта многих людей. Но, к сожалению, она не всегда осуществима в связи с неустойчивым финансовым положением.

Отсутствием высокого заработка, которого будет хватать не только на повседневные нужда, но и для накоплений с целью покупки квартиры.

Для решения этой проблемы банки предлагают ипотеку. И если грамотно подойти к этой процедуре, можно ощутить максимальную выгоду от приобретения жилья в кредит.

Обращение в банки

Чтобы купить квартиру в ипотеку, необходимо начать с подбора банка. Правильно подобранная финансовая организация – это половина успеха.

Оформить ипотеку предлагают большинство российских банков, поэтому у потенциального заемщика выбор огромен.

Не стоит верить рекламе, в которой кредиторы обещают сомнительно низкую ставку.

Чтобы на нее рассчитывать, придется соответствовать самым высоким требованиям к заемщикам и согласиться на комплексное страхование.

Реальные ставки практически всегда выше заявленных – это нужно учитывать при выборе банка.

Перед обращением в банк необходимо иметь четкое представление о том, на какую стоимость квартиры нужно рассчитывать и сколько будет первоначальный взнос.

Этих данных достаточно для проведения предварительного расчета.

Стоит обратиться сразу в несколько банков и попросить рассчитать полную стоимость кредита, размер переплаты, ежемесячный платеж.

Полученные данные записывать на бумагу, а затем проанализировать их, сравнить расчеты из разных банков выбрав для себя максимально выгодный вариант.

Чтобы покупка жилья оказалась максимально выгодной для заемщика, следует учитывать три основных правила:

Шансы на получение

Ипотека представляет собой долгосрочный кредит на большую сумму.

Для банка каждая сделка представляет риск, поэтому займ выдается далеко не всем.

Низкие шансы на получение ипотеки у неработающих граждан, пенсионеров, инвалидов, работников с низким уровнем дохода и отсутствием дорогостоящего имущества в собственности.

Такие заемщики не представляют интереса для банка, особенно с плохой или «чистой» кредитной историей.

Шансы на получение возрастают при возможности привлечения поручителей и предоставления в залог дорогостоящего имущества (помимо покупаемой квартиры).

В этих случаях ипотека будет предоставлена, хоть и посредством более длительного оформления документов.

Социально незащищенные слои населения могут рассчитывать на оформление ипотеки по специальным программам со сниженной процентной ставкой.

К ним относятся:

Требования к заемщику

Каждый банк выдвигает определенные требования к заемщикам. Отличаются они в зависимости от вида кредитования и программы.

Для получения ипотеки на квартиру необходимо соответствовать самым жестким требованиям, поскольку кредитор рискует достаточно крупной суммой денег.

Видео: как взять ипотеку и выбрать квартиру

К основным требованиям относятся:

К дополнительным требованиям относятся:

Поиск жилья

Правильное оформление ипотеки подразумевает поиск жилья, соответствующее не только желаниям покупателя, но и требованиям банка.

Необходимые документы для страхования квартиры по ипотеке, читайте здесь.

Залоговое имущество должно соответствовать следующим критериям:

Важно учитывать, что собственник жилья должен иметь желание работать с ипотекой.

Многие продавцы категорически отказываются от таких сделок, поэтому данный момент нужно уточнять предварительно.

Подача заявки

Заявку на получение ипотеки можно оставлять сразу в нескольких банках.

Для этого потребуется предоставить минимальный пакет документов, состоящий из:

Заявка оформляется в банке, на рассмотрение уходит около 2 дней.

Если кредитор выдает одобрение, то можно приступать к следующей стадии оформления ипотеки.

Сбор документов

Основной пакет документов, требуемых при оформлении ипотеки, предоставляются продавцом недвижимости после проведения устных переговоров и заключения предварительного договора с передачей аванса (если это необходимо).

К ним относится, прежде всего, свидетельство о присвоении права собственности на квартиру, а также документ, на основании которого было присуждено это право (например, свидетельство праве наследования).

Также потребуется подготовить:

Банком могут быть потребованы и другие документы, полный перечень предоставляется после одобрения заявки на кредит.

Регистрация собственности

После подачи документов банк рассматривает квартиру как потенциальный залог.

Если имущество подходит под выдвигаемые критерии, заемщику выдается одобрение на оформление ипотеки. Если банк отказывает, то придется подобрать другую квартиру.

При получении согласии заемщику выдается бланк купли-продажи и назначается дата для совершения сделки.

В назначенное время продавец и заемщик приходят в банк для составления и подписания следующих документов:

  • кредитный договор,
  • соглашение о предоставлении залога,
  • договор купли-продажи на квартиру,
  • акт приема-передачи (если это необходимо банку),
  • соглашение о страховании.

Дальше продавцу выдаются деньги посредством их размещения в депозитарной ячейке банка.

На этом отношения с ним считаются завершенными. Покупателю остается зарегистрировать свое право собственности на квартиру.

Однако полноправным владельцем недвижимости он становится только после выплаты кредита и снятия обременения с имущества.

Это предоставит возможность продать, обменять, подарить и сдавать квартиру без согласия кредитора.

Нюансы сделки

Составляя ипотечный договор, необходимо внимательно читать все прописанные условия владения.

Рассмотрим основные из них:

В договоре обязательно оговариваются и другие важные моменты, касающиеся погашения кредита.

Например, можно ли разделить платеж между созаемщиками, есть ли возможность отсрочки даты платежа и т.д.

Возможные расходы

Расходы по оформлению бумаг и на совершение различных манипуляций ложатся на плечи заемщика.

Затраты могут существенными, особенно если речь идет о дорогостоящей квартире. В среднем, заемщику придется потратить около 25 тыс.руб.

В них входят расходы на оценку недвижимости, оплату услуг нотариуса, юриста, оформление и заверение документов, аренда банковской ячейки.

Также может потребоваться заплатить за оформление заявки, если она подается повторно (практикуется в некоторых банках).

Необходимость страхования

Страхование залогового имущества является обязательной процедурой при оформлении ипотеки (согласно статье №31 «Об ипотеке» №102-ФЗ).

Дополнительное страхование (жизни, здоровья, титула) не является обязательным и оформляется по желанию заемщика.

Комплексное ипотечное страхование обойдется в 1-1,5% от стоимости квартиры. Оплачивается полис ежегодно.

По мере уменьшения ссудной задолженности уменьшается и размер страховой премии.

Если заемщик отказывается от дополнительного страхования, то тарифная ставка повышается на 1-2%, и уменьшаются шансы на одобрение заявки.

Выбрать страховую компанию клиент банка может самостоятельно, но чаще такая возможность не предоставляется, поскольку банки сотрудничают с конкретными компаниями, получая определенный доход от привлечения новых клиентов.

Документы для реструктуризации ипотеки в 2018 году с помощью государства, читайте здесь.

Документы для перепланировки, читайте здесь.

Оформление ипотеки – это длительный и трудоемкий процесс, требующий грамотного подхода.

Если знать нюансы и правила подхода к сделке, то можно ощутить выгоду от оформления кредита.

Важно помнить, что ипотека выдается на длительный срок, переплата, несмотря на кажущийся невысокий процент, огромная, поэтому нужно приложить максимум усилий для снижения тарифной ставки и уменьшения общей стоимости кредита.

Смотрите видео: Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки (December 2019).