Вопросы к Юристу

Открытие: страхование жизни - правила страхования

Физические страдания сопровождаются денежными затруднениями. Особенно, если пострадал работающий член семьи. Выплаты по полису с открытием риска госпитализации создают спасительный финансовый буфер.

К страховым случаям относятся:

К этому виду защиты рекомендуем прибегать тех, чья деятельность связана с опасными производствами, экстремальными видами спорта. Основным риском по программе выступает возможность тяжкого ущерба здоровью.

Также, выплаты полагаются при несчастных случаях, смертельных исходах от травм.

Добровольное страхование жизни предоставляет ряд программ, где застрахованным может стать только сам страхователь. Работа на вредных производствах, экологическое неблагополучие, психологические перегрузки приводят к развитию болезней с объективно неблагоприятным прогнозом.

Открытие: страхование жизни — правила страхования

Это можно сделать по телефону, факсом или письмом на электронную почту, а документы передать в обязательном порядке заказным письмом с уведомлением.

В случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником). Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре, в течение четырнадцати рабочих дней. Сумма компенсации перечисляется на счет .

«Открытие Страхование жизни» предлагает клиентам продукты в области инвестиционного и . Накопительное страхование жизни — это страхование жизни и здоровья, совмещенное с накоплением и сохранением капитала. Инвестиционное страхование — это накопительное страхование, совмещенное с вложением активов в прибыльные финансовые инструменты.

Как копить, заботясь о личной безопасности

Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  1. не декларируются,
  2. не подлежат аресту,
  3. не могут быть конфискованы,
  4. не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Накопительное страхование жизни

Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос.

  1. нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.
  2. максимальная сумма, с которой можно получить вычет — 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше),
  3. возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ),

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р.

Банк «Открытие» и «Открытие Страхование жизни» запускают программы накопительного и инвестиционного страхования жизни

Банк был образован в результате объединения 4 банков под единым брендом «Открытие», в результате он вошел в Топ-30 российских банков по размеру активов.Банку присвоен международный кредитный рейтинг Standard & Poor’s — «В+», прогноз «стабильный».Ключевой акционер Банка — «Открытие Холдинг».

Число клиентов банковского бизнеса Группы — около 4 млн физических и 170 тыс юридических лиц*.* — все данные

«Вклад + страховка». Кому это выгодно?

Как будут работать ваши деньги На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства — вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты.

Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода. В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен. Зачем нужен полис Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам.

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Страхование жизни + вклад: особенности услуги с повышенной доходностью

Обратите внимание, что информация по является собирательной.

Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк Критерии Вклад «Страховой — ПЕРСПЕКТИВА» Другие вклады Процентная ставка (при сроке от 6 мес.) 12% 0,60-9,30% Срок вклада 1 год от 1 месяца до 3 лет Минимальная сумма 400 000 рублей от 1 000 рублей Максимальная сумма 5-ти кратная величина регулярного взноса по договору страхования не ограничена Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия».

Срок договора страхования – от 5 лет.

НОМОС-банк Критерии Вклад «Страховой депозит» Другие вклады Процентная ставка (при сроке от 6 мес.) 12,85% 7,80-8,30% Срок вклада от 6 месяцев до 1 года от 3 месяцев до 2 лет Минимальная сумма 60 000 рублей 10 000 рублей (от 1000 рублей для пенсионных вкладов) Максимальная сумма на 6 месяцев: 1 к 3 (одна часть годового взноса по полису и не более трех частей во вклад), 1 к 2 при сроке 12 месяцев.

Основные преимущества страхования жизни в ООО «Открытие»

  1. Надежный финансовый партнер. Этот статус подтвержден оценками множества рейтинговых агентств. Наиболее влиятельным из них является «Эксперт РА», повысившее рейтинг надежности и качества услуг компании на уровень «А плюс».
  2. Высокая степень ликвидности инвестиционного портфеля.
  3. Гарантия выполнения финансовых обязательств.
  4. Банки-партнеры занимают ведущие позиции на рынке страховых услуг.
  5. Широкая линейка доступных, удобных и совершенно новых продуктов по страхованию жизни

Особенности полиса

  1. В день заключения соглашения возраст застрахованного должен находиться в пределах от восемнадцати до семидесяти лет.
  2. Внесенные средства защищены от любых посягательств, не могут быть конфискованы, арестованы и не подлежат делению в случае развода. Это объясняется тем, что полис принадлежит его владельцу и он не имеет никакой материальной ценности до наступления момента компенсации.
  3. Предоставляется право получить налоговый вычет в размере 13 процентов.
  4. Направления инвестирования можно менять.
  5. Договор остается в силе даже при условии частичного снятия средств.
  6. Для удобства клиентов создается онлайн персональный кабинет для управления счетом.
  7. Выплату может получить сам клиент лично или же его близкие люди.
  8. Возможно подключать дополнительные риски к базовой программе.

Правила страхования

Все виды договоров, которые заключаются с клиентами, составляются согласно с правилами страхования.

Основополагающими правилами, составляющими договор, являются:

  1. Определение страховых случаев – перечень ситуаций, наступление которых влечет за собой выплату денежной компенсации.
  2. Исключения. Этот раздел включает ситуации, при которых выплата компенсации не проводится.
  3. Страховые суммы фиксируют выплаты, которые обязуется сделать страхователь страховщику.
  4. Описание порядка подписания договора – это пошаговый инструктаж действий, которые необходимо совершить для создания договорных отношений.
  5. Указание прав и обязанностей сторон – они регламентируют отношения между сторонами, которые возникают при подписании договора.
  6. Перечень оснований, когда действие договора прекращается – это список ситуаций, при наступлении которых договор аннулируется.
  7. Порядок выплаты возмещения – описывает основные моменты процедуры выплаты надлежащих средств при возникновении страхового случая.
  8. Решение спорных моментов – описывает конфликтные ситуации, возникновение которых вполне реально, а разрешаются они исключительно в суде.

Что делать при неблагоприятных обстоятельствах

Если возник страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  1. Сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение.
  2. Сообщить страховой организации о происшествии (не позже шестидесяти дней).
  3. Строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика.
  4. Принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось). Это можно сделать по телефону, факсом или письмом на электронную почту, а документы передать в обязательном порядке заказным письмом с уведомлением.
  5. В случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Сумма компенсации перечисляется на счет выгодоприобретателя.

Что такое инвестиционное и накопительное страхование жизни в банке Открытие

«Открытие Страхование жизни» предлагает клиентам продукты в области инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это страхование жизни и здоровья, совмещенное с накоплением и сохранением капитала.

Инвестиционное страхование — это накопительное страхование, совмещенное с вложением активов в прибыльные финансовые инструменты. Распределение средств происходит между гарантийным фондом и инвестированием в финансовые инструменты.

Приумножение средств в корзине происходит путем вложения активов в акции предприятий и недвижимость экономически активных стран, товарные рынки. Защита вложенных средств гарантируется инвестициями в государственные облигации и ценные металлы.

Преимущества инвестиционных программ в банке Открытие:

  1. Надежная защита капитала, исключающая риск потери вложенных средств.
  2. Уникальность стратегий, обеспечивающая потенциально высокий доход и рациональное соотношение уровней дохода и риска.
  3. Возможность дополнительно получить пять процентов дохода, благодаря налоговым льготам.

Этим обеспечивается стойкость к влиянию инфляции и получение дохода независимо от колебаний финансовых рынков. Активное управление фондами обеспечивает своевременную реакцию на изменения рынка.

Инвестиционные программы: «Открытие-Актив» и «Фактор роста» — продукты, сочетающие высокую прибыльность и защиту накопленных средств.

Услуга накопительного страхования жизни позволяет сформировать внушительный капитал к указанному в договоре сроку, обеспечив при этом страховую защиту при возникновении непредвиденных событий.

1. «Открытие-Капитал»

Цель программы:

  1. Накопление средств к определенному сроку для реализации поставленных жизненных целей: приобретение жилплощади, автомобиля, обеспечение старости и т. п.
  2. Финансовое обеспечение при наступлении непредвиденных событий: нарушение состояния здоровья, различные травмы, неспособность выполнять работу.

Договор можно заключить на пять – сорок лет.

2. «Открытие-Детский»

Дает возможность сформировать капитал до достижения ребенком определенного возраста для получения образования, открытия собственного дела, приобретения машины или квартиры.

Программа открывается для родителя и ребенка на срок от пяти до двадцати пяти лет.

Почему стоит застраховать жизнь в ООО Открытие?

ООО «Открытие Страхование жизни» (в июне 2017 года переименовано в СК «Капитал – Лайф») является одним из крупнейших страхователей в России. Компания широко востребована благодаря следующим преимуществам:

  • входит в крупный холдинг, имеющий в своем составе банковские, финансовые, инвестиционные организации,
  • договоры СК перестрахованы одной из крупнейших международных перестраховочных компаний,
  • имеет действующие лицензии Банка России,
  • позволяет получить не только страховую выплату, но и процент от вложенных инвестиций,
  • предоставляет возможность выбрать наиболее подходящую программу страхования,
  • предоставляет выплаты в кратчайшие сроки,
  • приобретение услуг СК дает возможность компенсировать налоговые вычеты,
  • можно указать конкретное лицо, которое получит страховую выплату,
  • есть возможность внести корректировки в условия договора,
  • клиент может следить за своими финансами через собственный банковский кабинет,
  • страховые суммы не подлежат разделу при разделе имущества супругов.

Особенности разных полисов и условия страхования

В 2018 году СК предоставляет возможность приобрести один из 6 страховых полисов. К основным условиям страхования относят следующие пункты:

    • возраст клиента — не менее 18 лет,
    • страхователь – дееспособное лицо,
    • максимальный возраст застрахованного — до 70 лет в зависимости от полиса,
    • определенная периодичность взносов,
    • определение списка страховых рисков,
    • установление срока страхования,
    • указание лица, имеющего право получить выплаты.

Каждый страховой полис имеет свои особенности. Их описание приведено в таблице:

Что такое накопительного страхование

В классическом смысле, накопительное страхование жизни — долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.

По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков — страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.

Зачем нужна программа накопительного страхования жизни

Основные цели заключения договора НСЖ:

  • накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка),
  • защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца,
  • формирование капитала на пенсию,
  • получение налоговых и юридических привилегий.

Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Налоговые и юридические преимущества

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под статью Налогового Кодекса о социальных вычетах. С суммы ежегодного взноса вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:

  • возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ),
  • максимальная сумма, с которой можно получить вычет — 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше),
  • нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.

Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:

  • не делятся при разводе,
  • не подлежат конфискации,
  • не могут быть арестованы,
  • не подлежат декларированию.

Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать вступления в права или делить средства не нужно — выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.

Недостатки накопительного страхования

Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики — компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.

Второй значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на срок от 5 до 40 лет — не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые возможности в течение такого срока.

Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.

Выкупная сумма

При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.

Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).

  • договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.,
  • за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
  • на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%,
  • вкладчик решает расторгнуть договор,
  • сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).

Рейтинг компаний накопительного страхования

Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.

Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:

  • «Сбербанк страхование жизни»,
  • «Росгосстрах Жизнь»,
  • «Альфастрахование Жизнь»,
  • «Ренессанс Жизнь»,
  • «Ингосстрах-Жизнь».

Все компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем финансовой надежности и стабильности. Исключение — «Альфастрахование Жизнь». По этой компании оценка не проводилась.

Отзывы клиентов

Проанализировав мнение клиентов, которые имеют договор накопительного страхования жизни, можно выделить положительные и отрицательные моменты.

Негативные отзывы можно услышать от клиентов, которые:

  • решили расторгнуть договор раньше срока и понесли потери из-за выкупной суммы,
  • не поняли смысл и условия программы при оформлении и рассматривают ее как долгосрочные ненужные обязательства,
  • не рассчитали свои возможности и не смогли внести очередной взнос, что привело к расторжению договора,
  • столкнулись с затягиванием выплат со стороны страховой (компания не всегда виновата, случается, что и сам клиент не предоставляет требуемые документы).

Вкладчики, которые понимают основной смысл программы (накопление и защита в долгосрочной перспективе) довольны условиями договора, налоговыми и юридическими привилегиями.

Особенности полисов

Для физических лиц доступно страхование:

Виды страхования, доступные для юридических лиц:

  1. Жизни сотрудников.
  2. Корпоративное (от несчастных случаев/болезней).
  3. Пенсионное.
  4. Добровольное медицинское.

Не расторгая договор, клиент может частично снимать средства, менять стратегию инвестирования, управлять собственным страховым счетом благодаря «Личному кабинету».

1. Инвестиционная программа

Гарантирует 100%-ю сохранность вложений, а также предоставляет дополнительный доход. Средства определяются поровну в Инвестиционную часть и Гарантийный фонд, первая из которых формирует доход, а вторая обеспечивает абсолютную возвратность вложений.

  1. Длительность программы – 3,5 года.
  2. Взнос – 30-250 тыс. рублей.
  3. Допустимый возрастной диапазон Застрахованного лица на момент оформления договора – 18-70 лет.
  4. Клиент может делать дополнительные взносы, управляя Личным кабинетом, а по окончании программы выплату получает либо застрахованный, либо лицо, обозначенное в договоре.

2. Накопительная программа

Дает возможность накопить резервный капитал к сроку, определенному договором при случае наступления неблагоприятных событий. Страховая, финансовая и юридическая защита клиента и застрахованных средств гарантируется.

Неблагоприятными событиями считаются:

  1. Проблемы со здоровьем.
  2. Травмы.
  3. Частичная или полная утрата трудоспособности.

Термин, на который можно заключить договор – 5-40 лет.

Допустимый возраст Застрахованных лиц – 18-60 лет (или 70 на момент окончания срока).

Страховая сумма выплачивается в полном размере вместе с инвестиционным доходом как при случае дожития застрахованного, так и при его уходе из жизни.

Смотрите видео: Возврат страховки по кредиту. Советы юриста (September 2020).