Вопросы к Юристу

Как рассчитывается стоимость полиса добровольного медицинского страхования


Каждый из нас мечтает о наиболее качественных медицинских услугах, которые бы ему были предоставлены при первом же обращении к врачам.

Однако в современных условиях неоднозначности репутации учреждений здравоохранения или отдельных специалистов в области медицины существует большой риск попасть в руки к малообразованному или недобросовестному врачу, медсестре или другому кому-нибудь из лечащего персонала.

Именно этот фактор чаще всего и заставляет людей идти на решительный шаг, чтобы застраховаться на момент обслуживания в какой-либо клинике или больнице.

Преимущества

Помимо страха за свое здоровье, когда необходимо пройти курс обследования или лечения, есть еще и желание сэкономить. Ведь ни для кого не секрет, что сегодня медицинские услуги не так уж дешевы.

Для большинства людей, которые никаким образом не интересуются страхованием своего пребывания в поликлинике или на лечении в стационаре, до сих пор является мифом тот факт, что даже в сложнейших современных условиях можно приобрести полный комплект медицинских услуг за приемлемую цену.

И такую возможность дает именно добровольное медицинское страхование (ДМС) в компании УралСиб. Предлагаемые программы страхование по этому типу всегда готовы предложить уникальные возможности для клиентов.

В связи с этим будет разумным представить ряд преимуществ, которые имеются в такой крупной компании, как УРАЛСИБ:

  • выбор пакета, который наиболее оптимален для клиента,
  • ограничить лимит страховой выплаты и, соответственно, спектра услуг так, как нужно клиенту,
  • иметь возможность обслуживаться на дому или с вызовом на любой адрес (например, если человеку стало внезапно плохо на работе),
  • включение отдельных услуг стоматологии и правовой поддержки,
  • существуют очень хорошие программы для страхования детей с младенчества и до 17 лет,
  • имеется возможность смены пакета услуг в период действия страхового договора, но при соблюдении Правил страхования, действующие в таких случаях в этой компании,
  • существование и активное применение новых программ, таких, например, как «Антиклещ»,
  • имеется круглосуточная консультативная медицинская поддержка всех своих клиентов через специализированную диспетчерскую службу, которая обеспечивает застрахованных лиц консультациями от высокопрофессиональных специалистов,
  • открыты все двери отделений и офисов УралСиб, где любой желающий может оформить полис ДМС.

УралСиб уже больше 20 лет предоставляет добровольные страховые услуги населению, которые отличаются высоким качеством и профессионализмом сотрудников данного страхующего предприятия.

Такой богатый опыт позволяет страховщику незамедлительно реагировать в случае спорных вопросов, чтобы урегулировать их максимально быстро и эффективно.

Кроме этого, многолетняя практика подсказывает, что УралСиб уже давно имеет стабильность и уверенность в сотрудничестве с целым рядом профессиональных медицинских учреждений. Поэтому о надежности и порядочности этого страховщика клиентам можно не беспокоиться.

Информацию о полисе ДМС в компании ВТБ Страхование вы можете найти в этой статье.

Как и в любой другой страховой компании, в УралСиб также существуют свои правила, по которым проводится заключение договоров с клиентами и партнерами – медицинскими учреждениями.

Можно выделить самые основные условия страхования при покупке ДМС в компании УралСиб:

  • выполнение обязательств сторон. Страхователь (владелец полиса ДМС «УралСиб») обязуется выплатить в срок все причитающиеся страховые взносы и выполнять все условия страхового договора,

Страховщик (компания «УралСиб») обязуется в момент наступления страхового риска принять заявление от страхователя, рассмотреть случай, провести экспертизу на предмет выявления наличия или отсутствия нарушений со стороны страхователя, а затем – выполнить все обязательства по предоставлению надлежащего объема медицинских услуг.

  • пользование медицинскими услугами, исключительно предусмотренными программами полисов,
  • полис выдается на 1 год,
  • виды медицинских услуг можно добавлять или изменять, но это делается исключительно на основании Правил страхования страховой компании.

Кроме этого типового набора правил страхования можно еще выделить нестандартные условия, которые смело можно назвать гибкими:

  • если страхуется коллектив численностью более 11 человек, тогда возрастные коэффициенты в расчете страховки не применяются,
  • страховые взносы необязательно оплачивать единоразово, можно оформить также и рассрочку (с поквартальным или двухразовым в год графиком), которая никаким образом не провоцирует увеличения стоимости всего полиса в целом,
  • страхование членов семьи может производиться в офисе вашего работодателя, но по корпоративным тарифам.

Страхователь при выполнении своих обязательств должен помнить, что любое намеренное причинение ущерба собственному здоровью с целью получить какие-то свои выгоды по полису – это нарушение условий договора страхования, а, значит, результат такого поступка не будет признан страховым случаем и полисом воспользоваться он не сможет.

Кроме этого, во время лечения, профилактики или прохождения постлечебных реабилитационных процедур владелец полиса ДМС обязан выполнять все предписания врача и способствовать своему выздоровлению.

Программы ДМС в компании УралСиб

Самые основные программы, которые готова предложить компания УралСиб по ДМС – это следующие:

  1. Для взрослых.
  2. Для детей.
  3. «Антиклещ».
  4. «Крепкое здоровье».

Все эти программы включаются в себя реализацию основных видов обслуживания:

  • клинико-амбулаторная и поликлиническая помощь,
  • помощь медиков на дому,
  • услуги скорой помощи, в том числе и вызов на адрес,
  • стационарное обслуживание в процессе планового или экстренного лечения,
  • услуги стоматолога,
  • правовая поддержка.

Однако существует также и дополнительный спектр услуг, которым могут воспользоваться, в том числе и корпоративные клиенты:

  • офисный доктор,
  • личный или семейный врач,
  • наблюдение во время беременности и родовспоможение,
  • детские программы страхования,
  • предоставление научно-исследовательской базы для специализированного изучения.

Кроме всего этого, стоит обратить отдельное внимание на уникальный подход к развитию своей деятельности в компании.

УралСиб готов порадовать следующими нестандартными сервисными предложениями:

Что дает полис ДМС

В ряде статей уже были описаны преимущества полиса ДМС, но мы остановимся на самых значимых: Полис ДМС это уверенность в завтрашнем дне, это гарантия, что при росте платных медицинских услуг в течение действия вашего полиса, по заключенному договору ДМС вы получите все услуги в полном объеме без доплат. Вы гарантировано получаете медицинскую защиту на выбранный тип медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая более чем в 100 раз превышает стоимость полиса. Если полис вам обойдется в течение года в 30 000 рублей, то вы сможете получить медицинских услуг на сумму более 700 000 рублей. Так как по полису вы будете обеспечены всеми медицинскими услугами предусмотренными страховым полисом в полном объеме начиная с диагностирования заболевания и заканчивая лечением.

Медицинские услуги по полису вы будете получать в лучших мед.заведениях, так как страховые общества заботятся о своем имидже и не рискуют отдавать своих клиентов в непроверенные клиники. Качество и количество медицинских услуг их своевременное выполнение и необходимость контролируется страховым обществом. Организацией медицинской помощи теперь занимается страховая компания, вы и ваши близкие будете избавлены от многих трудностей в решении тех или иных вопросов, связанных с медицинским обслуживанием. Все вопросы связанные с получением услуг вы можете обсуждать со своим личным страховым менеджером и личным врачом-куратором.

Как рассчитывается стоимость полиса

Страховой полис это прежде всего товар и он имеет стоимость и эта стоимость имеет свою расчетную формулу. Ну, может чуть сложнее в силу своей специфики.

Как уже отмечалось нами ранее, стоимость полиса ДМС зависит от: Выбранной программы страхования Возраста, пола, здоровья. наличия вредных привычек Уровня и престижности медучреждений предложенных в страховом полисе Срок страхового полиса Надежности страховой компании Редкая страховая компания возьмется страховать лиц старше 70 лет. Будущему клиенту предлагают заполнить так называемую декларацию здоровья, где указаны все пункты влияющие на стоимость страхового полиса. По результатам анализа анкеты "декларации здоровья" каждому ответу присваивается коэффициент и в зависимости от вашего состояния здоровья применяют специальные повышающие коэффициенты от 1,1 до 3. Так полис ДМС для лиц со средним здоровьем от 18 до 50 лет повышающий коэффициент обычно составляет 1,2. Для лиц старшего возраста повышающий коэффициент на полис с набором аналогичных услуг будет от 2 до 3.

Формула расчета страховых услуг

Цена страховой услуги выражена в совокупности страховых тарифных ставок, в которых отражены страховые риски, расходы страховщика, денежное выражение обязательств по заключенному договору страхования. Тарифная брутто ставка или страховой тариф - это ставка для расчета страховой премии и страховой суммы. Тарифная нетто ставка - это ставка определяющая сумму покрытия по страховому ущербу Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба.

Расчет страховой премии производят следующим образом:

Тб*Тн/F = страховая премия где Тб-с – тарифная брутто-ставка, Тн-с – тарифная нетто-ставка, f – доля нагрузки в брутто-ставке. Например если страховой тариф определен в 2% при страховой сумме в 300 000 рублей, то страховая премия (базовая стоимость страхового полиса) будет 6000 рублей

Как определить тарифную нетто ставку

Расчет нетто ставки производят по методике определения рисковой надбавки и вероятности наступления страхового случая. Тн = Т о + Т р, где То - основная часть нетто ставки Тр- рисковая надбавка То=Sv* Q, где Q коэффициент вероятности наступления страхового случая Sv - среднее страховое возмещение На практике для определения вероятности наступления страхового случая для полисов ДМС рекомендовано использовать коэффициент 0,3. Расчет рисковой надбавки определяют по каждому риску в отдельности и как правило он зависит от длительности договора, к какой возрастной группе относится клиент и т.д. В некоторых случаях расчет рисковой надбавки определяется экспертно в % от основной ставки. Кроме повышающих коэффициентов страховые компании, часто предлагают скидки от 5% до 15 % и выше, например при оформлении более одной страховки.

Как выбрать страховую компанию по ДМС

Страховую компанию следует подбирать начиная с выбора клиники. Выбрав клинику, следует уточнить в ней с какими страховыми компаниями она работает. Это особенно важно, когда вы собираетесь покупать специальный ДМС полис, например по беременности и родам. Уточнить рейтинг, платежеспособность и финансовую устойчивость страховой компании - вы можете это сделать используя интернет - есть специализированные рейтинги - посмотрите в каких видах страхования эта компания занимает приоритетные позиции. Чем больше видов страхования компании находится в портфеле компании, чем разнообразнее предлагаемые услуги, значит более сбалансирована и тем более устойчива эта компании будет на рынке.

На что обратить внимание при подписании договора

Мы неоднократно советовали, что любой договор, и договор на предоставление страховых услуг в том числе, нужно внимательно прочитать и если вам не ясны некоторые пункты договора своевременно задать вопросы страховому агенту.

На что особенно нужно обратить внимание:

  • Ограничения по количеству - количество услуг, визитов на дом персонала, курсов терапии и массажа и других процедур, проведения анализов. вызовов скорой, звонков в день врачу, и т.д. Какая существует доплата за дополнительное количество, если вам не достаточно стандартно предложенных.
  • Ограничения по времени - действие полиса, время предоставления услуг специалистом в день, месяц и пр. Сколько стоит круглосуточное общение без ограничения по времени (обычно важно при заказе детских ДМС).
  • Исключения - внимательно и еще раз очень внимательно прочтите список не входящих в ДМС услуг ( то на что вы не можете рассчитывать). Уточните можете ли вы расширить страховую программу и в как это можно сделать и в какие сроки и сколько нужно будет доплатить.
  • Обеспечение - входит ли в страховой полис обеспечение лекарствами и необходимыми материалами для лечения, в каком объеме, есть ли возможность расширить действие полиса в каком объеме и как это сделать. Какие клиники будут вам доступны, удобно ли для вас они расположены - рассмотрите все возможные случаи, особенно есть вы покупается полис на ребенка или человеку в возрасте. Есть ли возможность доплаты за обследование на дому. Возможно ваш работодатель также заинтересован в покупке полисов ДМС для сотрудников, в этом случае стоимость полиса станет гораздо дешевле.

Базовый пакет

Базовая страховка считается начальной в сфере добровольного медицинского страхования, поэтому объем оказываемых услуг ограничен. В базовый пакет входят следующие услуги:

  • первичное обращение к специалисту,
  • бесплатные консультации,
  • вызов врача на дом и оформление больничного листа,
  • некоторые стоматологические услуги,
  • вызов экстренной помощи при угрозе жизни больного,
  • помещение больного в стационар.

В базовую страховку не входит выполнение хирургических операций. Стоимость полиса добровольного медицинского страхования обычно составляет сумму в пределах 40 000 рублей. Расширенная базовая страховка включает в себя некоторые дополнительные пункты:

  • оплата финансовых затрат на срочную операцию,
  • консультации у нескольких специалистов,
  • оплачиваемое лечение в санаторном учреждении,
  • некоторые дополнительные услуги.

Где можно получить медицинский полис ДМС читайте тут.

В зависимости от сложности хирургического вмешательства расширенная страховка допускает полную или частичную компенсацию израсходованных средств. Обладатель расширенного пакета ДМС может консультироваться у специалистов различных медицинских специализаций и один раз в год пройти курс лечения в санатории. К дополнительным услугам относится массаж, сеансы иглорефлексотерапии и специальные водные процедуры.

В процессе лечения каждый участник добровольного медицинского страхования может перейти на пакет более высокого уровня.

Расчёт стоимости пакетов ДМС

Существует ряд критериев, по которым определяется стоимость пакета медицинских услуг. На стоимость полиса ДМС оказывают влияние следующие факторы:

  • категория страхователя,
  • вид страховой программы,
  • объём медицинских услуг,
  • состояние здоровья,
  • род занятий страхуемого лица,
  • регион проживания,
  • размер страховой суммы.

Рекомендуем вам также прочитать какие бывают виды добровольного страхования в данном материале.

Существует несколько видов полисов для разных категорий лиц. К ним относятся полисы для беременных, детей до 1 года, несовершеннолетних и пенсионеров. а также полис ДМС для иностранных граждан. На эти категории лиц вводятся повышающие коэффициенты, поскольку у этих лиц увеличивается возможность возникновения страховых случаев. Обычно страховой договор составляется на 1 год, но существуют специальные программы, договора по которым заключаются на определённый период времени. К ним относятся следующие:

  • ведение всего периода беременности,
  • страхование спортсменов на сборах или соревнованиях,
  • туристическая медицинская страховка только на срок поездки.

В таких программах учитываются особые страховые случаи. Поскольку срок ограничен, а риски достаточно велики, такие программы стоят дорого.

Объем медицинских услуг зависит от страховой программы или пакета. В системе ДМС для заинтересованных лиц предлагаются следующие программы:

В отличие от относительно доступных программ пакеты Люкс и VIP обеспечивают максимальный объём медицинских услуг самого высокого уровня и требуют серьёзных финансовых вложений. На стоимость страховки так же влияет количество дополнительных услуг, которые могут быть включены в пакет по желанию клиента. Все ниже перечисленные услуги повышают стоимость пакета:

  • стоматологическое обслуживание,
  • оказание экстренной помощи,
  • количество доступных для посещения медицинских учреждений,
  • срочная госпитализация.

О том, что включает добровольная страховка от несчастного случая читайте в этой статье.

Окончательная стоимость пакета ДМС определяется на основании заполненной анкеты. Недостоверные данные могут стать причиной расторжения договора.

Сравнительная стоимость некоторых страховых программ в системе ДМС:

  • базовая – от 38 000 рублей,
  • базовая расширенная – от 48 000 рублей,
  • полный (оптимальный) пакет – от 60 000 рублей,
  • пакет Люкс – от 72 000 рублей.

Как формируется страховой пакет

Лица молодого и среднего возраста с хорошим здоровьем и не имеющие хронических патологий могут использовать страховку, включающую в себя только поликлинические и амбулаторные услуги. В этом случае страхователь выбирает для себя удобное для посещений медицинское учреждение и прикрепляется к нему.

Людям пожилого возраста с хроническими заболеваниями лучше всего воспользоваться возможностью стационарного лечения с самостоятельным выбором больницы. Пациенту будут обеспечены комфортные условия, но лечение в условиях стационара увеличивает стоимость пакета услуг.

Как оформить медицинский полис для новорожденного ДМС читайте также по предложенной ссылке.

Независимо от возраста и состояния здоровья любой желающий может включить в пакет добровольного страхования услуги личного врача. Персональный терапевт будет консультировать пациента, приезжать на дом по любому вызову, давать направления на процедуры, а так же, по необходимости, осуществлять постоянное наблюдение за больным. Такая услуга заметно повышает стоимость страховки.

Состояние здоровья и род профессиональной деятельности оказывают влияние на стоимость страхового пакета. Наличие хронических заболеваний, повышенное или пониженное кровяное давление, диабет и некоторые другие болезни не связанные с возрастом играют роль повышающего коэффициента. Специальность страхователя связанная с риском возникновения профессиональных заболеваний повышает стоимость страховки. Лицо, проживающее в труднодоступной местности, так же не может рассчитывать на низкую стоимость полиса ДМС для физических лиц.

Чем меньше страховая сумма, тем дешевле страховой полис, но маленький размер покрытия, снижает объём медицинских услуг.

В системе ДМС имеются три вида страхования:

  • индивидуальное,
  • семейное,
  • корпоративное.

При индивидуальном страховании полис получает сам страхователь или указанное в договоре лицо. Так родители могут оформить пакет ДМС на сына или дочь. Семейное или групповое страхование предполагает оказание оговоренных услуг всем членам семьи.

Семейное страхование намного выгоднее, чем индивидуальное для каждого члена семьи. Корпоративное страхование оформляется работодателем на сотрудников своей компании.

Как производятся отчисления

Выплаты страховых взносов от физических лиц или организаций при корпоративном страховании определяется условиями, прописанными в договоре. Это может быть единовременный платёж всей суммы страховых взносов или выплата равными долями в течение всего срока страхования.

Приобретение полиса ДМС является гарантией качественного медицинского обслуживания. Про добровольное страхование от несчастных случаев читайте здесь. Наличие полиса исключает стояние в очередях и обслуживание низкого уровня. Сравнивая тарифы разных страховых компаний всегда можно сделать оптимальный выбор.

Смотрите видео: Стоимость страховки (September 2020).