Вопросы к Юристу

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру - общие условия

Здравствуйте Алена! Требование Сбербанка в отношении трудоустройства заемщика, при оформлении ипотечного кредита, состоит из двух основных пунктов:

  1. Минимальный стаж на последнем месте работы – 6 последних месяцев до момента подачи заявки.
  2. Минимальный общий стаж – не менее 1 года на протяжении последних пяти лет.

Если клиент получает заработную плату через Сбербанк, то нивелируется исключительно второй пункт. То есть, при обращении по вопросу оформления ипотеки, потребуется соблюсти только первое требование – не менее 6 месяцев трудоустройства на последнем месте работы.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Для получения ипотечного кредита проходят следующие этапы:

  • Подбор квартиры,
  • Подготовка документов, для ипотеки,
  • Страхование ипотеки,
  • Расчет с владельцем квартиры,
  • Государственная регистрация ипотеки.

Если с квартирой все законно выполнено, то второе, что нужно сделать, так это найти подходящий банк и программу, по которой берется ипотека. Дело в том, что у каждого банка свои предложения по процентам, срокам выплаты и так далее.

Общие условия

Каждый банк предъявляет свои условия для выдачи кредита, но есть некоторые положения, общие для всех:

  1. Заемщик должен иметь гражданство РФ, так как лишь некоторые банки выдают кредиты иностранным гражданам.
  2. Возраст заемщика должен превышать 21 год, предельный возраст не должен быть больше 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
  3. Многие банки требуют, чтобы регистрация заемщика, банка и квартиры находились в одном регионе, иначе вероятность покупки квартиры в Смоленске, при обращении в банк в Омске маловероятна.
  4. Стаж заемщика. Минимум полгода, а иногда и год. Если стажа нет, то человек скорее получит отказ.
  5. Платежеспособность заемщика. Если есть сомнения в платежеспособности клиента, они могут потребовать поручителя или созаемщика.
  6. Наличие хорошей кредитной истории.
  7. Статус молодой семьи, военнослужащих, пенсионеров и т. д.

Какие документы необходимы?

Для получения ипотечного кредита надо подготовить:

  1. Паспорт, подтверждающий личность, и еще один документ, например, водительские права.
  2. Справку о доходах заемщика, определяющую максимальную сумму кредита, рассчитанную на данного человека.
  3. Копию трудовой книжки со стажем не меньше шести месяцев, бывает, что банки выдают ипотеку лицам со стажем и в четыре месяца.
  4. Копию трудового договора, если человек работает в двух местах, то копию с обоих мест работы.
  5. Копию налоговой декларации, если заемщик сдавал в аренду квартиру, машину и так далее.
  6. Копии дипломов, аттестата и так далее, то есть документы, подтверждающие образование заемщика.
  7. Копию бумаг о владении недвижимостью и транспортными средствами.
  8. Документ о владении ценными бумагами.
  9. Копии кредитных договоров, как погашенных, так и непогашенных.
  10. От предпринимателей требуется пакет документов о собственном бизнесе.

Сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку?

При оформлении кредита банковские сотрудники учитывают трудовой стаж заемщика. Желательно, чтобы будущий владелец ипотечного кредита отработал на одном месте хотя бы 6 месяцев. Некоторые банки выдают кредиты лицам, имеющим трудовой стаж не меньше года.

Так же банки интересуются характером выполняемой работы заемщика, его должностью и в какой именно компании он трудится.
Если в трудовой книжке есть пропуски в стаже, оформления в сомнительных фирмах, то банк обязательно задаст вопросы на эту тему, и заемщик должен иметь ответ на все эти вопросы.

Также банк рассматривает образование и квалификацию заемщика, должность, какую он занимает на данный момент.

Если банк решит, что, покинув данную работу, заемщик не сможет трудоустроиться в месте с подобным уровнем квалификации и дохода, то это может стать причиной для отказа.

Следовательно, надо заранее подготовить документы, подтверждающие уровень образования и квалификации заемщика, можно еще приготовить положительные характеристики и грамоты с места работы.

Безработным ипотеку не выдают.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Для получения ипотечного кредита в Сбербанке, надо:

  • Иметь заработанную плату на сумму не меньше, чем на 35 — 40 тысяч рублей , если этого не хватает, нужны созаемщики,
  • Погасить все кредиты на крупную сумму,
  • Если у заемщика двое и больше детей, можно воспользоваться материнским капиталом при оплате первоначальной суммы.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку в ВТБ?

ВТБ до сих пор занимает второе место среди крупных банков России, после Сбербанка. ВТБ 24 -дочерний банк ВТБ, который обслуживает клиентов круглые сутки.

По требованию банка, заемщик должен:

  • Достигнуть совершеннолетия (минимум 21 год),
  • Иметь трудовой стаж более одного года, на последнем месте не меньше четырех месяцев,
  • Наемным работником или предпринимателем,
  • Привлечь созаемщиков, не больше четырех человек.

Для получения ипотеки в этом банке надо рассчитать ежемесячную сумму платежа, которая зависит от размера, срока и первоначального взноса кредитования.

Эта сумма должна составлять 40% от его зарплаты, то есть доход должен быть больше или равен 186,25 тысяч рублей .

Если нет зарплаты в эту сумму, надо либо сначала заплатить большую сумму, тогда ежемесячный взнос уменьшится, либо же удлинить время кредита, например не на десять лет, а на двадцать.

Тогда ежемесячно надо будет платить на 13 тысяч рублей меньше, но в итоге, за эти годы заемщик переплатит больше, чем за меньший срок.

Что нужно, чтобы взять ипотеку молодой семье?

В России разработана программа по оказанию помощи молодым семьям.

Существуют два вида ипотеки для молодоженов:

  1. Программа «Жилище»,
  2. Специальные программы для молодых семей, такие, как «Ипотека молодым семьям».

По программе «Жилище» возраст мужа и жены не должен быть старше 35 лет, так же они должны стать в очередь для получения жилплощади.

В Москве бездетным молодоженам дают 42 кв. м, а если дети есть, то добавляют каждому по 18 кв.м. Государство также оплачивает 35% за квартиру, если нет детей, а за каждого ребенка еще добавляется по 5%.

Остальную сумму выдает банковское учреждение.

Чтобы стать членом программы «Жилище», надо:

  1. Ознакомиться и стать членом «Молодой семьи»,
  2. Оформиться как семья, нуждающаяся в помощи,
  3. Обрести соответствующий сертификат.

Сбербанк в свою очередь предоставляет молодым семьям свои выгодные условия, которые предусматривают возраст одного или лучше двух членов семье не старше 35 лет.

Вот эти условия:

  • От 11,5 до 13,5% в год,
  • Срок ипотеки может длиться до 30 лет,
  • Первичный взнос — 10%, если есть дети, и 15%, если нет детей,
  • Если в этот период рождается ребенок, то банки выдают отсрочку на три года.

Как взять ипотеку не работающему официально?

Сейчас найдется немало людей, не работающих официально. Как и все трудоустроенные граждане, они имеют право получить ипотеку на квартиру. Возможно, такой человек трудится не оформляя трудового договора или сдает в аренду дом и т. д.

Банки к такому заемщику предъявляют следующие требования:

  • Гражданства РФ,
  • Прописка или регистрация рядом с приобретаемым жилищем,
  • Возраст не менее 21 года,
  • Справка о наличии дохода,
  • Выплата 20% первичного взноса,
  • Оформление страховки,
  • Стаж работы, не меньше одного года,
  • Постоянное место работы, не меньше 6 месяцев.

Предъявив все эти документы, есть надежда получить кредит, главным условием для банка является платежеспособность заемщика.

Ипотечный кредит охотнее выдают в небольших региональных банках, где каждого заемщика рассматривают индивидуально. К тому же надо знать, что проценты становятся выше, условия более жесткими.

Заемщик должен подготовить документы о своих доходах:

  • Справки о денежных средствах,
  • Справки и акты о выполненных работах,
  • Договоры об аренде или найме,
  • Копии ценных бумаг.

Желательно сделать первоначальный взнос, составляющий 20% от суммы квартиры. В обратном случае шанс получить ипотеку резко снижается, практически до нуля.

При высоком первичном взносе в 75%, на доходы и место работы заемщика практически не смотрят.

Хорошо иметь созаемщика или поручителя, зарплата супруги берется в расчет, также ипотеку можно оформить и на нее.

Поручитель, имеющий стаж работы и нормальную зарплату, может помочь в этом вопросе.

Заключение

В заключение можно всем заемщикам посоветовать:

  • Прежде, чем оформлять ипотеку, надо оценить свои возможности, чтобы ежемесячная выплата не превышала 40% от дохода,
  • Оформлять кредит в той валюте, в какой получаете доход,
  • Договариваться в крупных банках,
  • Изучить все возможные программы по кредитованию и выбрать наиболее подходящую,
  • Взять ипотеку на небольшую квартиру, а затем, выплатив ее, можно оформлять и на большую жилплощадь,
  • Внимательно изучить все пункты договора, прежде чем его подписывать,
  • Желательно брать ипотеку на небольшой срок,
  • Реально оценить стоимость квартиры, прежде чем брать ипотечный кредит,
  • Иметь в запасе сумму для выплаты.

Следуя этим нехитрым советам, можно со временем стать выгодным заемщиком в банке.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно ! Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →

Общий стаж для получения займа

Устроившись на официальную работу, люди спешат обратиться с заявлением в ПАО Сбербанк, для того чтобы оформить потребительский или ипотечный кредит, но вот вопрос: стоит ли спешить? Среди прочих требований к заемщикам Сбербанк указывает, что лицо должно отработать на одном месте не менее 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. Получается следующее.

  1. Если на кредит претендует молодой человек, который впервые устроился на работу, ему нужно отработать уже не полгода, а год, так как у него еще нет общего трудового стажа.
  2. Если заявитель долгое время (более5лет) был самозанятым, то устроившись на официальную работу, он тоже должен отработать не менее 1года, только после этого он сможет претендовать на кредит.
  3. Если заявитель работает на сезонных работах и трудоустраивается лишь на сезон, он вообще может не набрать необходимый шестимесячный стаж, поскольку он должен быть непрерывным.

Общий смысл понятен. Как видите, даже такое простое, на первый взгляд, требование содержит подводные камни. Можно ли их обойти? Разберемся с этим чуть позже.

Что еще нужно?

Помимо стажа Сбербанк требует, чтобы потенциальный заемщик был не моложе 21 года. Видимо это требование появилось благодаря горькому практическому опыту. Хотя с нашей точки зрения и среди 30-40 летних граждан находится немало безответственных и легкомысленных. Среди молодых же людей, напротив находятся и те, кто к 21 году за плечами уже имеют шестилетний рабочий стаж.

Еще одно важное требование. Заемщик должен, на момент возврата потребительского кредита, быть не старше 65 лет, а на момент возврата ипотечного кредита не старше 75 лет. Это обязательно учитывается при одобрении займа. Поэтому если заемщик, которому исполнилось 55 лет, хочет взять ипотеку на 30 лет, ему обязательно откажут, так как на момент полного исполнения обязательства он будет слишком стар.

Возможность досрочного исполнения обязательства по ипотеке в данном случае не учитывается.

Также физическое лицо, претендующее на кредит в Сбербанке, должно иметь российское гражданство и быть зарегистрированным в регионе, где планируется взять кредит. На ипотечные кредиты требование о регионе регистрации не распространяется, более того граждане имеющие временную регистрацию также могут претендовать на ипотеку. При оформлении кредита может потребоваться обеспечение в виде залога или поручительства, так что надо быть внимательным, когда читаешь условия предоставления того или иного займа.

Что делать если не хватает стажа?

Вот представьте, срочно понадобился потребительский кредит молодой девушке. Ей уже исполнился 21 год, но она лишь в этом году устроилась на работу и успела отработать только 4 месяца. Общий трудовой стаж у нее также 4 месяца. Подождать с оформлением кредита 8 месяцев она не может, деньги нужны в ближайшее время. Что же ей делать? У всех банков схожие требования к заемщикам, так что, обращаться в микрофинансовую организацию?

Не стоит доходить до крайностей, тем более что проблема эта вполне решаема. Сбербанк делает исключение по части трудового стажа для своих зарплатных клиентов. Если девушка напишет заявление в бухгалтерии предприятия, на котором она работает заявление о перечислении заработной платы на карту Сбербанка, то она станет таким клиентом. Зарплатному клиенту достаточно иметь 3 месяца стажа на одном рабочем месте, чтобы претендовать на кредит, а значит она, переведя свою зарплату в Сбербанк, сможет уже сразу подать заявку на необходимый ей кредит.

Подведем итог. Сбербанк намного лояльнее относится к своим доверенным клиентам, которые получают зарплату на счет организации. И если заемщик с небольшим стажем работы хочет, чтобы его заявку одобрили, лучше пусть переведет зарплату в Сбербанк и тогда шансы на одобрение резко возрастут. Удачи!

Смотрите видео: ИПОТЕКА: Мой опыт. Стоит ли брать ипотеку? Риски и минусы (November 2019).