Вопросы к Юристу

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в .

Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте.

Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту.

Почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию?

Этот момент важен потому, что теперь у вас есть право не подписывать то Соглашение о реструктуризации, которое предлагает банк. Теперь уже никак в кредитном договоре, который является , и где вы не можете влиять ни на один пункт.

Теперь банк вам предложил что-то, а вы можете прочитать и сказать, что вас этот вариант не устраивает.

Зачем банки предлагают реструктуризацию

Это долго, дорого, а суммы, полученные при удовлетворении иска, не всегда соответствуют сумме займа.

Поэтому банк может предложить реструктуризацию как альтернативу судебному процессу.

  1. Если банк желает “выровнять” ежемесячные выплаты.

В случае постоянных задержек, недоплат, переплат и прочих факторов, делающих выплату кредита неравномерной банк может предложить реструктуризацию вашего долга с целью облегчения его выплаты.

Внимание При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга.

Реструктуризация кредита – подробно о реструктуризации долга по кредиту для физических лиц

Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит), в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Зачем банки делают реструктуризацию

Поэтому не исключено, что многие банки в дальнейшем будут опасаться работать с таким заемщиком.

Ни каждый заемщик, в силу разных пугалок и сказок захочет идти в службу экономической безопасности банка и или в его юридический отдел.

Личное присутствие для подписания Соглашения обязательно. Второй момент, помните, что там возможно на вас будут пытаться оказать давление, но уже хитрыми методами, выставляя реструктуризацию как выгодный шаг для вас.

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды.

Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

  1. получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов,
  2. имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.
  3. приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам,

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

  1. предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой,
  2. предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента,
  3. отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком,
  4. предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.
  5. возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа,

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Замена схемы погашения При дифференцированном графике погашения суммы платежей в первые месяцы довольно большие, так как в этот период больше процентная часть. Аннуитетный график позволит уменьшить размер платежей, но переплата будет больше.

Изменение процентной ставки Снижение процентной ставки, особенно в сочетании с продлением срока, – идеальный вариант для заемщика.

Но банки редко предлагают такую роскошь. Рефинансирование . Сумма нового кредита равна сумме задолженности, однако оформляется он на более «щадящих» условиях.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Он означает только, что проблему с долгом придется решать самостоятельно либо ждать пока ее разрешит суд.

Но для начала следует уточнить в банке, по каким именно причинам и основаниям он отказал в реструктуризации. Возможно, что их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации повторно. Если нет, то можно поступить следующим образом: Использовать вариант (перекредитования) – получить новый кредит, чтобы рассчитаться с текущим.

Если банк отказал в реструктуризации, вряд ли он согласится предоставить новый кредит, но попытаться обратиться с просьбой о перекредитовании можно. В качестве варианта стоит рассмотреть и возможность получения нового кредита в другом банке. Для целей рефинансирования предусмотрены специальные продукты.

Повышает шансы подготовка заявок сразу в несколько банков – сделать это проще и быстрее онлайн.

Попытаться получить новый кредит, не прибегая к варианту рефинансирования.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Распространенные причины реструктуризации долга

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Сама реструктуризация подразумевает под собой процесс полного пересмотра всех положений, которые касаются процентов, графика выплат, а также размера ежемесячного платежа. Становится понятно, что банк предоставляет должникам возможность выйти из сложной ситуации и восстановить свою платежеспособность. Предоставляются своеобразные кредитные льготы, в определенных случаях могут быть предоставлены кредитные каникулы, когда клиент осуществляет выплату исключительно процентов, тело кредита начинает выплачиваться по окончанию срока предоставленных льгот.

В случае, когда клиент не имеет возможности исполнять взятые на себя ранее обязательства, например, из-за потери трудоспособности или же болезни, формируется возможность обратиться в банк с заявлением на предоставление реструктуризации. В данном случае, банк рассматривает просьбу клиента и предлагает ему варианты решения вопроса. Не следует считать, что если вы не будете вносить платежи в течение определенного количества времени, ничего страшного не случится, потом можно будет со всем разобраться. На самом деле, сложно будет выйти из ситуации, если будет насчитано феноменальное количество процентов, а также штрафных санкций. Помните о том, что самостоятельно проблема не разрешится. И в дальнейшем, чтобы избавиться от обременения придется пройти процесс банкротства, и это в лучшем случае. Бывают ситуации, когда приставы судебного плана забирают все из дома, чтобы продать на торгах, и за вырученные средства компенсировать долг банку. Лучше всего начинать разрешать ситуацию сразу же, тогда есть большая вероятность того, что банк пойдет на встречу вам, и вы сможете реализовать свои обязательства в течение более существенного количества времени, но полностью и без порчи записи в КИ.

Если ранее банки не особо активно шли на встречу своим клиентам, то в настоящий момент ситуация резко поменялась, возможно потому, что появилась процедура банкротства, и она способствует формированию действий, которые позволяют человеку избавиться от обременений и не выплачивать кредитование полностью. Но, для того, чтобы получить реструктуризацию нужно будет также предоставить банку определенные доказательства – основания для проведения такого процесса.

Основания для реструктуризации:

  • Заемщик утратил основной источник дохода. Это может быть последствие увольнения, которое в нашей стране в последние годы считается основной проблемой заемщиков. Это может быть закрытие собственной компании и невыполнение работодателем обязательств по уплате заработной платы,
  • Также человек может предоставить документы, которые определяют определенный аспект утраты трудоспособности. Например, случилось непредвиденное и человек серьезно заболел, не смог исполнять профессиональные обязанности и был вынужден уволиться. В таких ситуациях банк нередко предлагает воспользоваться кредитными каникулами,
  • В настоящий момент также предлагается реструктуризация в тех ситуациях, когда формируется резкое изменение курса валют. Но, такое предложение существует исключительно в тех ситуациях, когда человек брал кредитование в иностранной валюте,
  • Кроме всего прочего устанавливаются преимущества и значительные скидки в виде реструктуризации в том случае, если в семье появляется ребенок, а соответственно формируется изменение семейного положения, что серьезно влияет на денежное состояние должника.

Вопрос по реструктуризации решается исключительно в индивидуальном порядке. То есть, пересматриваются условия кредитования на основании веских причин. Иначе, предоставление новых условий по ранее оформленному кредиту будет просто невозможным. Банки обычно требуют предоставить подтверждение неплатежеспособности в виде документов. В тоже время, иногда формируется процесс реструктуризации на основании заявления клиента, если он давно использует услуги данного банка.

Следует отметить, что любая реструктуризация влияет на историю должника. В тоже время, это не считается негативным аспектом. Все дело в том, что другие финансовые организации при изучении истории напротив увидят, что клиент очень внимательно отнесся к своим обязательствам даже в критический момент. Это говорит об его ответственности, и в предоставлении последующих кредитов ему вряд ли будет отказано.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Многие говорят о том, что реструктуризация выгодна исключительно заемщикам. На самом деле, это не так. Все дело в том, что плательщик в данном случае имеет возможность исполнить свои обязательства, банк также получает неоспоримое преимущество. Ведь он получит всю сумму предоставленного кредита и процентов, только чуть-чуть позже. В случае, если будет произведен процесс банкротства физического лица, кредит может быть вовсе не уплачен. При этом, после проведения всех действий через арбитражный суд, будет считаться, что у человека нет кредитов.

Соответственно, банки понимают, что существует немало различных ситуаций, когда возврат долга будет крайне непростым делом. Нередко у заемщика имущества недостаточно, чтобы исполнить свои обязательства в принудительном порядке. И в данном случае банк теряет очень многое.

Фактически неплательщиков становится все меньше, а банк не теряет свои средства. То есть, такая процедура выгодна двум сторонам. Причем, в настоящий момент многие специалисты банковского дела указывают на то, что для банков такая процедура будет более выгодной даже, чем для клиента. Все дело в том, что после объявления несостоятельности банк взыскать долги с человека не сможет. Конечно же, в его историю вносится такая информация, но все же, есть масса финансовых организаций, которые предлагают займы без проверки истории. А значит, в результате банк теряет более существенное количество перспектив.

Реструктуризация для банка представляет такие перспективы:

  • Возможность сохранить клиента. Так как в будущем, клиент может стать на ноги и еще не раз оформить кредит и выплатить его. Кроме всего прочего, лояльное отношение банка провоцирует доверие клиента, что впоследствии становится основой формирования перспектив многолетнего сотрудничества по депозитам, зарплатным картам и пр.,
  • Банк получает всю сумму кредитования, а также проценты. Минусом считается то, что приходится продлевать срок кредитования, а также снижать сумму выплат за каждый месяц. Но, в итоге, получается вся сумма, что для банка имеет невероятно выгодное значение. Ведь в другом случае можно вовсе не получить средства, так как взыскать с клиента просто нечего,
  • Судебные процессы и взыскания накладывают на банк определенные расходы. Во-первых, специалист должен подготовить определенные документы. Во-вторых, есть необходимость юридического представления дела в судебном заседании. При этом, нет никакой гарантии того, что после окончания разбирательств можно будет в действительности получить свои средства назад. Суд может принять решение в пользу банка, тем не менее, клиент может просто не иметь имущества, которого было бы достаточно для того, чтобы погасить все обязательства. В таком случае, банк теряет все.

В тоже время банк не делает процедуру реструктуризации простой и доступной. Устанавливаются определенные условия, исполнение которых может стать основой получения новых условий по договору. Клиент обязан предоставить данные, которые определяют наличие веских причин для рефинансирования. Также должны быть предоставлены документы, которые определяют, что ранее процесс реструктуризации клиентом не использовался. Ну, и конечно же, очень важно, чтобы в истории по кредитам не фигурировали данные, которые определяли бы наличие открытых и неуплаченных кредитов. То есть, банк предоставляет реструктуризацию на определенных условиях, которые формируют правила получения новых условий по кредитованию.

Немаловажным моментом также считается то, что клиент должен самостоятельно инициировать процесс реструктуризации при возникновении проблемы. Если банк в течение нескольких месяцев безуспешно пытается связаться с должником для разрешения ситуации, но должник избегает таких встреч, то в таком случае могут возникнуть сложности в предоставлении реструктуризации.

Как происходит реструктуризация?

Реструктуризации подлежат любые виды кредитов. Тем не менее, есть разные условия, так что, данную информацию нужно уточнять у специалистов банка. По сути, в любой момент, когда клиент понимает, что не может исполнять своих обязательств, он посещает банк и оговаривает возможные условия, посредством которых ему будет предоставлена реструктуризация.

Общий алгоритм действий будет такой:

  • Клиент должен будет осуществить процесс заполнения анкеты. В данном документе обязательно нужно будет указать все нюансы по неплатежеспособности. Также в случае необходимости указывается дополнительная информация по вопросу ухудшения финансовой ситуации. В соответствии с установленными требованиями также нужно будет указать все данные, которые касаются имущества должника, а также все данные, которые определяют его семейное положение и уровень доходов. Указываются и все данные, которые касаются расхода,
  • После чего, плательщик выбирает вариант кредитования, который ему подойдет с учетом его индивидуальных потребностей и возможностей. В тоже время, банк предлагает только те варианты, которые импонируют ему. То есть, на данном этапе очень важно сбалансировать все требования клиентов и банка, чтобы выбрать оптимальных выход, импонирующий всем,
  • Анкета после полноценного заполнения направляется в специализированный отдел, который работает с должниками. После чего, составляется план, на основании которого будут производиться все необходимые действия по выплате. В данный этап входят всесторонние обсуждения, составление плана, на основании которого будут выплаты производиться в течение ранее оговоренного срока времени,
  • В обязательном порядке собирается пакет документов. Четкий список устанавливается индивидуально, в зависимости от определенных нюансов дела. Так что, вам нужно будет грамотно подойти к данному процессу. Чем больше документов будет предоставлено, тем более выгодным будет для вас процесс реструктуризации,
  • В течение четко установленного количества времени, после подачи соответствующей документации, производится процедура изучения дела. Банк рассматривает возможные перспективы, определяет все важные нюансы, составляет документ, который сочетает в себе удобные условия сотрудничества, как для банка, так и для клиента,
  • Если принимается положительное решение, то в данном случае составляется новый договор. Соответственно, очень важно, чтобы все нюансы, ранее оговоренные в данном документе, были отражены. Также составляется новый график, в него вносится указание сроков, в течение которых осуществляются ежемесячные выплаты, а также указывается точная сумма.

В некоторых банках могут просить дополнительное составление заявления уже после одобрения запроса. Также может потребоваться заполнить дополнительную анкету, которая в своем составе содержит все нюансы, по заработной плате, а также по расходам, которые несет человек.

Виды реструктуризации

Существуют такие варианты улучшения кредитных условий по реструктуризации:

  • Пролонгация. В данном случае речь идет о том, что серьезно увеличивается срок договора по кредиту. При этом следует сказать о том, что после проведения всех процедур формируется дополнительное снижение суммы платежа. Так, человек получает преимущества серьезной экономии, срок становится более существенным,
  • Каникулы кредитного типа. Суть данной процедуры сводится к тому, что предоставляется срок, в течение которого клиент может платить исключительно ставку процентов. То есть, тело кредита не платится, а это значит, что появляется уникальная возможность восстановить свою платежеспособность. Предложения такого плана предоставляются не так и часто,
  • Изменение валюты. Естественно, многие оформляли кредитные средства в иностранной валюте, так как формировалась возможность получить преимущества сниженной ставки по процентам. Но, с момента повышения значения доллара наступил критический момент для многих людей, так как они заработную плату получают в рублях и не могут покупать нужное количество долларов. Расчет все равно будет осуществлен по текущему курсу,
  • Снижение процентной ставки. Нередко банк предоставляет клиенту вариант снижения ставки по процентам. Но, такое предложение могут получить исключительно те клиенты, которые имеют безупречную репутацию по истории кредитования. При этом, сумма оплаты тела кредита остается той же, но вот нагрузка все равно существенно снижается, причем в некоторых случаях снижение процента будет весьма ощутимым,
  • Снижение размера платежа. Такая структура становится возможной исключительно в том случае, если формируется возможность увеличить срок кредитования. Таким образом, банк предлагает выплачивать сумму в несколько раз меньше, но вот срок будет больше, и проценты будут рассчитываться в стандартном формате, что в принципе, сделает кредит на самом деле более дорогим в итоге,
  • Списание неустойки. Такие преимущества предоставляются в том случае, если человек в действительности предоставляет документы, которые отражают, что отсутствие оплаты было спровоцировано исключительно негативным фактором в виде заболевания, травмы, потери трудоспособности, другими сложными и серьезными обстоятельствами. В определенных случаях банк вовсе списывает все штрафы и ранее насчитанные суммы неустойки,
  • Вариант комбинированного типа. В определенных случаях банк готов предоставить своим клиентам вариант, в котором предлагается сочетание пролонгации со списанием штрафов. Или же списываются все неустойки, а также предлагается вариант снижения суммы платежа.

То есть, становится понятно, что в каждом конкретном случае применяется индивидуальный подход. Не стоит считать, что банк непременно откажет вам в улучшении ситуации с кредитом. На самом деле чаще всего клиентам идут на уступки, предоставляя им возможность получить перспективы выплаты кредита и сохранения нормальных взаимоотношений с банком.

Выгодные моменты перекредитования

Сегодня предоставляется услуга перекредитования, которая есть в списке многих банков. Суть процесса заключается в том, что вы берете документы в своем банке о кредите, а также о сумме остатка для выплаты, обращаетесь в другой банк и получаете средства для погашения первого кредита. При этом, средства на руки не предоставляются. Они сразу же будут перечислены на счет банка. Также нужно учитывать, что в такой ситуации можно рассчитывать на более выгодные условия. Это может быть менее существенная ставка, что серьезно снизит общую сумму долга. Это может быть предоставление кредита на более значительный срок, что сделает ваши выплаты минимальными, а это значит, что оплата кредита не скажется сильно на семейном бюджете.

Многие специалисты банковской сферы считают, что именно такой вариант является самым оптимальным, особенно в том случае, если заемщик желает сохранить историю по кредитам в идеальном состоянии, без указания на реструктуризацию. По сути, вы берете новый кредит. Все старые обязательства погашаются, и вам остается выполнять условия нового договора. В КИ будет отражено, что вы осуществили исполнение обязательств перед первым банком, и если вы своевременно погасите второй кредит, то отражается только позитивная информация, которая в дальнейшем может стать основой быстрого оформления кредита в любом банке и на весьма существенную сумму.

Что такое реструктуризация кредита и когда она может понадобиться?

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит), в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Что делать, если не можете выплачивать кредит? И какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту

Если Вы больше не в состоянии делать выплаты по кредиту, то Вам лучше не затягивать и обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие заёмщики пускают все на самотёк и ожидают, что проблема решится сама собой, тем самым совершая большую ошибку. Увы, но проблема сама собой не решится, необходимо обратиться к своему кредитному инспектору с объяснением сложившейся ситуации в устной форме и письменном виде изложить причины своей неплатёжеспособности, которые могут являться для банка основанием для реструктуризации кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

  • потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате),
  • болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности,
  • резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля,
  • изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате,
  • рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск,
  • изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика,
  • стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Почему иногда банки сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно, Вам или банку?

Прежде чем узнать, почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита, узнаем кому это выгоднее, заёмщикам или банкам? В большинстве случаев реструктуризация кредита выгодна как банку, так и заёмщику. Банку потому, что имеет меньше просроченных займов, а банки обязывают иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды (ниже чуть подробнее). А заёмщику выгодно потому, что он получает своего рода послабление и время на то, чтобы поправить свои финансы.

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу).

Почему банкам выгодна реструктуризация кредита?

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями), все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

  1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
  2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше).

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету), указав в нём причину и вид реструктуризации, который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

  • стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ,
  • документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
  • для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

  1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
  2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
  3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
  4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
  5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
  6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
  7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Помощь сторонних банков в реструктуризации кредита. Как правильно выбрать такой банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования,
  • размер комиссии за новый кредит,
  • условия оформления повторного займа,
  • репутация финансового учреждения.

Банки в которые можно обратиться за рефинансированием своего кредита в других банках

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита.

1. ВТБ Банк Москвы – снизить ставку по кредитам в других банках

  • Сумма: до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 6 мес. до 5 лет.
  • Процентная ставка: до 13.9%
  • Возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
  • Вероятность одобрения: Средняя

К кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита?

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Кредитный советник

Впрочем, и в этой банковской услуге не обошлось без ложки дегтя.

Стоит помнить, что продлевая срок кредитования, вам придется существенно переплатить, ведь чем дольше вы будете погашать заем, тем больше процентов вам начислят.

Да и кредиторы, как правило, пытаются нажиться на ваших проблемах, поднимая хоть на немного годовую ставку.

Кроме того реструктуризацией можно подпортить свою кредитную историю, ведь чаще всего ее предлагают проблемному клиенту, у которого имеется просроченный кредит.

Поэтому не исключено, что многие банки в дальнейшем будут опасаться работать с таким заемщиком.

Когда и зачем банк предлагает реструктуризацию долга?

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.
Ознакомление с реструктуризацией Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора.

Никаких «живых» денег клиент при этом не видит. По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита» На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях.

Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

Смотрите видео: ЭТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ КАК СДЕЛАТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ (September 2020).