Вопросы к Юристу

Процедура взыскания задолженности по кредиту с поручителей

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

Наибольшее распространение получило заключение договоров поручительств в обеспечение возврата кредита, займа, реже в обеспечение обязательств по оплате товаров, работ, услуг. Между тем договор поручительства может быть также заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

Договор заключается между кредитором и поручителем (п. 1 ст. 361 ГК РФ) в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров. Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и с традиционно агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника. Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д. При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления он уверен, что именно основной должник должен и будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Т.е. выплатив долг, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами. При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основанного должника. Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Несмотря на то, что договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, на практике данный вид ответственности, практически не используется и поручители несут ответственность солидарно с основными должниками (ст. 363 ГК РФ).

Дорогие ошибки

На сегодняшний день наибольшим заблуждением кредиторов при оформлении договоров поручительства является оформление договоров с условием о том, что поручительство действует до фактического исполнения основного договора. Между тем указанная оговорка не имеет юридической силы, и в случае судебного разбирательства будет толковаться, что срок поручительства не установлен. При наличии подобной оговорки, равно как и при отсутствии согласованного срока будут применяться положения п. 6 ст. 367 ГК РФ. В соответствии указанной нормой, если срок поручительства не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Данный вывод следует из п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством", п. 2 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28). Несмотря на то что указанная позиция Пленума ВАС РФ и Президиума ВАС РФ была сформирована до внесения изменений в ст. 367 ГК РФ в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ, она применима, на наш взгляд, и в настоящее время, поскольку п. 6 ст. 367 ГК РФ содержит норму, аналогичную норме, ранее предусмотренной в п. 4 ст. 367 ГК РФ.

При наличии по обязательству заемщика нескольких поручителей (сопоручителей) они несут ответственность солидарно. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Заключая договор, следует помнить, что договор поручительства может быть заключен после наступления срока исполнения основного обязательства, которое должником не было исполнено (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством"). Данная особенность договора может представлять интерес для кредитора на стадии принятия решения о предоставлении дальнейшей рассрочки на стадии исполнения судебного акта.

Взыскивая долг одновременно с основного должника и поручителя необходимо помнить, что взыскание долга одновременно с должника и поручителя удешевит судебное разбирательство, но может негативно сказаться на сроках судебного разбирательства и списания задолженности, в случае если и должник и его поручитель являются фактически неплатежеспособными. Так споры в судах общей юрисдикции традиционно рассматриваются дольше чем в арбитраже, а в случае если поручителем выступает физическое лицо, то за взысканием долга придется обращаться именно в суд общее юрисдикции.

Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности

В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.

Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.

Специфика исчисления сроков

При наличии поручительства возникнет специфика и по исчислению сроков исковой давности. Так даже если срок исковой давности начнется для обоих должников одновременно, закончиться может по-разному. Указанная особенность возникает, во всех случаях наличия солидарной ответственности и поручительство не является исключением. Так в случае если Вы направили претензию о просрочке оплаты двум солидарным должникам, может возникнуть ситуация когда одни промолчал, а другой ответил. Идеальным вариантом ответа для продления срока давности будет ответ в стиле «должны, заплатим, как только, так сразу!» за подписью директора. При наличии такого ответа для первого срок исковой давности будет исчисляться с даты платежа установленной договором (п. ст. 196 ГК РФ), а для второго от даты получения письма, в котором был признан долг (ст. 203 ГК РФ). Таким образом, обязательство станет безнадежным, только когда истечет срок предъявления претензий ко всем должникам. Тот факт, что к этому моменту успеет выйти срок к одному из них, для целей списания дебиторской задолженности не оказывает влияния.

Заключая договора поручительства и взыскивая долги, рекомендуем не забывать учитывать налоговые последствия. Если Вы заботитесь об обеспечении, то позаботьтесь, о том чтобы поручитель был действительно надежен. В ряде случаев достойной и менее проблемной альтернативой является банковская гарантия или залог.

Важные моменты

В процессе заключения договора сроки, на протяжении которых с поручителя может быть взыскан долг, оговариваются отдельно. Если этого не было сделано, лишь на протяжении года по истечении срока действия договора к поручителю могут быть выдвинуты претензии.

Если до этого момента все ограничивалось исключительно вежливыми телефонными звонками, теперь банк имеет полное право предпринимать более серьёзные действия.

Он может обратиться в юридическую компанию и непосредственно в суд, после чего судебное решение будут воплощать в жизнь коллекторы и приставы.

Поэтому всегда помните о возможных рисках прежде чем согласиться на участие в кредитных программах по просьбе близких или знакомых. Невыплата долга заёмщиком несомненно принесёт вред семейному бюджету поручителя.

Сначала работает служба банка и коллекторы

Отделу взыскания передаётся информация о должнике. Чаще всего сотрудниками отдела являются представительные мужчины, ранее работавшие в правоохранительных органах и хорошо знакомые с законодательством. По сути, это тоже коллекторы, но они работают на кредитора и их методы сравнительно лояльные.

Должнику может быть предложено явиться в отделение, где решить вопросы с долгами в мирном порядке. После чего вопросы появляются к поручителю.

Позже взыскание долга по кредиту с поручителя поручают коллекторам. В отношении должника те могут применить:

  1. звонки с просьбами и угрозами,
  2. выезд по адресу прописки,
  3. звонки всем родственникам и знакомым.

Взыскание долга с поручителя через суд

Согласно ст. 361 ГК РФ поручитель обязан отвечать перед кредитором, если заёмщик не исполнял свои обязательства частично или полностью. Законом предусматривается, что с поручителей можно взыскивать долг только на протяжении 1 года с даты нарушения, после чего отвечать перед судом должен исключительно сам должник.

В ряде ситуаций банк не имеет права требовать выплаты долга от поручителя:

  1. если долг был передан коллекторам без уведомления всех участников сделки. В случае такого неправомерного действия с поручителя снимаются все обязательства,
  2. если банк в одностороннем порядке решил изменить условия кредитования,
  3. срок договора поручительства закончился.

Судебные разборки грозят поручителю порчей кредитной истории. Поскольку на его плечи ложится ответственность касаемо выплат денежных средств, то все задержки будут отражены в его КИ, особенно если человек не спешит решать проблему растущих процентов.

Какую ответственность несет поручитель?

Даже если после взыскания долга с поручителя тот не может требовать свою часть приобретённого на кредитные средства имущества. Но может подать в суд на заёмщика и взыскать с него потраченные средства.

У поручителя могут забрать до 50% от ежемесячной официальной заработной платы или же изъять некоторое имущество. Обычно к таким методам прибегают редко.

Банк обращается в суд с требованием изъять имеющийся залог, реализовать его и потратить полученные средства на погашение задолженности. если заёмщиком был заложен автомобиль или квартира – и то, и то может быть продано.

Куда вложить миллион рублей — читайте тут.

В ситуации, когда кредит беззалоговый, службе приставов понадобится намного больше времени, чтобы найти у заёмщика или поручителя подходящее на реализацию имущество. Но в любом случае неуплата поручителем суммы долга приведёт к тому, что к нему банк может применять все те же санкции, что и к заёмщику:

  1. чаще всего встречается удержание 50% от заработной платы,
  2. арест банковских счетов,
  3. реализация имущества и даже запрет на выезд из страны.

Все эти меры актуальны, если была проведена проверка, в ходе которой выявлено, что у должника нет работы и счетов. Затем проводится аналогичная проверка поручителя.

Поэтому перед тем, как согласиться быть поручителем в любой сделке, стоит внимательно оценить все возможные риски и изучить платёжеспособность обратившегося за помощью человека.

При этом объем ответственности обеих участников сделки перед кредитором равный, более того, с поручителя также могут взыскать штрафы и прочие убытки банка, а это может быть внушительная сумма.

Виды ответственности поручителя:

  1. Солидарная. На практике чаще всего именно она и оформляется банками. В этом случае, как только заемщик совершит просрочку, банк тут же обращается к поручителю и просит закрыть долг. Это обязанность обеспечителя сделки, он несет те же обязательства, что и заемщик.
  2. Субсидиарная. Этот вид ответственности не особо выгоден банка, поэтому они применяют его редко. При субсидиарной ответственности кредитор может обратиться к поручителю только в том случае, если предпринял все возможные попытки взыскать долг с основного заемщика. По закону долг по кредиту можно взыскивать с поручителя, только если будет доказана финансовая несостоятельность заемщика.

Важно! Так как на практике практически всегда оформляется солидарная ответственность, то ее и будем рассматривать.

Начало процесса взыскания

Если вы выступили поручителем по договору займа, весь срок кредитного договора нужно держать руку на пульсе. При оформлении кредита наличными вы подписали договор, согласно которому обязуетесь заплатить задолженность по ссуде, если основной заемщик не платит. И если вы этого не будете делать, вас ждет неприятный процесс взыскания.

Как только совершена просрочка, звонки поступают и самому заемщику, и его поручителю. И в дальнейшем кредитор будет взаимодействовать с ними по одной схеме. Если вы - поручитель и один прекрасный день получили звонок из банка с просьбой закрыть долг, то все, с этого момента начинает действовать ответственность, и стартует процесс взыскания с поручителя.

Пошаговый процесс взыскания долга с поручителя

Конечно, как только вы получили звонок из банка с информацией о просрочке очередного платежа, не помешает связаться с основным заемщиком и поинтересоваться, в чем проблема. Возможно, этот звонок повлияет на ситуации, должнику станет стыдно и он приложит больше усилий, чтобы как можно быстрее закрыть задолженность.

К сожалению, не всегда основные заемщики ведут себя ответственно, поэтому бремя выплат все же ляжет на поручителя, которому будет просто некуда деваться. И не имеет значения, что гражданин не имеет к кредиту никакого отношения и не пользовался выданными деньгами, он все равно должен платить - именно для этого и оформлялось поручительство, чтобы банк мог требовать возврат просроченного долга с двух лиц одновременно.

Пошаговый процесс:

1. Первый этап. Банк звонит поручителю и просит выполнить долговое обязательство. Звонки обычно поступают на второй или третий день после просрочки. Если долг не гасится, звонки могут продолжаться 1-2 месяца. Если в течение этого срока ни заемщик, ни поручитель не выполняют свои обязательства, банк передает дело коллекторам.

Важно! При совершении просрочки кредитная история поручителя и заемщика портится одинаково. Так что, если вам важна ваша репутация, лучше выполнить обязательство.

2. Привлечение банком коллекторов. Если ситуация не меняется, оба участника оформления кредита столкнутся с коллекторами. И хорошо, если это будут легальные коллекторы, которые работают по закону. Но часто взыскатели переходят границы, они могут угрожать, бесконечно звонить. Коллекторы могут беспокоить не только самого поручителя, но и его близких - это самое неприятное.

3. Обращение банка в суд. Если дело не сдвигается с мертвой точки, рано или поздно стоит ждать обращения кредитной организации в суд. И ответчиками по делу будут выступать обе стороны: и поручитель, и созаемщик. Если при оформлении ссуды привлекалось несколько поручителей, все они будут отражены в иске.

Каждое дело о взыскании долга имеет свой срок давности, кредитные долги - не исключение. Но не стоит надеяться, что спустя 3 года после просрочки банк простит проблемный кредит. Юристы кредиторов пристально следят за сроками исковой давности и не пропускают их.

Судебное заседание

Не важно, кто выступал поручителем, было это привлечение физического лица или юридического, ответственность в любом случае идентичная. Стороны могут участвовать в судебном заседании или игнорировать его, в любом случае суд встанет на сторону кредитора.

Важно! Лучше участвовать в судебном заседании. Если судья будет видеть вашу заинтересованность в погашении долга, если будет доказана низкая состоятельность заемщика и поручителя, по решению суда долг может быть частично сокращен - это в ваших интересах.

Суд в любом случае встанет на сторону кредитора и вынесет соответствующее решение. После вступления решения в законную силу взыскивать долг с заемщика и поручителя будет уже судебный пристав.

Работа судебного пристава

Если вы уже поняли, что заемщик платить не собирается, то с судебным приставом можно договориться, написав соответствующее заявление. Встретьтесь с представителем закона, договоритесь о добровольном гашении, составьте график внесения платежей в счет закрытия задолженности. В итоге вы можете постепенно закрывать проблемный долг посильными платежами.

Если вы не договоритесь с приставом, он предпримет предусмотренные законом меры:

  • в первую очередь направить заявление в бухгалтерию по месту вашей работы. Это значит, что 50% всех ваших доходов будут уходить кредитору. Если речь о пенсионере, то удержания проводятся с пенсии,
  • будут арестованы все ваши счета и карты. Деньги, которые там были или поступят в дальнейшем, будут направлены банку,
  • арест ценного имущества и реализация его с торгов,
  • запрет на выезд за границу.

Точно такие же меры будут применяться и к самому заемщику. Конечно, если он не работает официально, у него нет счетов и имущества, весь долг будет взыскиваться с поручителя.

Взыскание поручителем с должника

Поручитель все же имеет некоторые права. Если гражданин закрыл задолженность за заемщика, он может в порядке регресса взыскать эти деньги, то есть самим выступить взыскателем проблемного долга.

Чтобы провести взыскание долга с заемщика, необходимо для начала полностью закрыть всю задолженность. И не обязательно для этого ждать коллекторов и суда. Вы можете просто вносить ежемесячные долги по графику, собирать все квитанции, а после прикрепить их к исковому заявлению.

Важно! Даже если вы внесли за основного заемщика буквально 1-2 ежемесячных платежа, вы можете обратиться в суд и вернуть эти деньги. Лучше это делать после того, как весь кредитный долг будет закрыт, но учитывайте срок исковой давности по таким делам в 3 года.

Для начала нужно обратиться в банк, чтобы тот выдал документы, которые будут доказывать право поручителя требовать денежные средства с основного заемщика. С этим документом, а также договором поручительства и квитанциями гражданину следует обратиться в суд.

Пример искового заявления можно найти в интернете или в самом суде. Привлекать для этого юридические фирмы не обязательно: дело не сложное, его можно провернуть и самостоятельно.

Если все документы в порядке, суд встанет на вашу сторону. Теперь дело перейдет во власть судебных приставов, которые в очередной раз будут пробовать взыскать деньги с основного заемщика. К сожалению, не всегда процесс заканчивается успешно: должник уже проходил процесс взыскания, и с него было нечего взять. Если ситуация не изменилась, поручитель может остаться ни с чем. Но в любом случае не останавливайтесь, обязательно тормошите приставов, чтобы дело не застряло.

Смотрите видео: Не допустили взыскания долга по кредиту с поручителя (May 2020).