Вопросы к Юристу

Страховой тариф

Они не связаны с накоплением суммы на протяжении срока действия соглашения.

Накопительное страхование. В этом случае выплаты предусматриваются и в случае, когда застрахованный субъект дожил до окончания периода действия договора, и когда умер в течение этого срока.

При определении величины взноса в последнем случае в состав нетто-ставки включается накопительный компонент.

За счет него происходит аккумулирование суммы, которая будет выплачена по завершении срока страхования.В страховом тарифе эта часть включает в себя затраты на:

  1. Создание фонда профилактических мероприятий.
  2. Прибыль страховщика от выполненной операции.
  3. Ведение страхового дела.

Исчисление ставок осуществляется с помощью системы статистических и математических методов – актуарных расчетов.

Что такое страховой тариф в страховании примеры

Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. Кроме указанных выше показателей (q, S, S (в)), она зависит от числа договоров, разброса возмещений и гарантий – необходимой вероятности, с которой взносов должно хватить на выплаты возмещений по страховым событиям.

Расчет тарифов по накопительному страхованию В этом случае используются другие параметры.

Внимание В первую очередь, это — брутто-ставка (страховая премия).

В ее состав входит базовая часть (нетто-тариф) и нагрузка к ней.

Чему равен страховой тариф

Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Страховая сумма или страховая выплата?

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Важно Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера.

После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов: Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Discovered

Страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться централизованно, то есть по инициативе государственных органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика (см. ), устанавливаться страховщиком для какого-либо страхователя индивидуально (аккуратным страхователям страховые тарифы могут быть снижены) (см. ).К страховым тарифам предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости.

Критерием применения страховых тарифов является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.

Принципы построения страховых тарифов (тарифной политики) следующие:Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

2. Тарифная ставка. Страховые премии (взносы).

Страховое общество само устанавливает тарифные став­ки и тарифы, а также создает тарифное руководство, кото­рое представляет собой системное изложение используемых тарифов и методов их уточнения (вычисления).

Таким образом, ставка брутто идет на возмещение ущерба, покрытие расходов страховой компании, образование страховых фондов и прибыли.

Прибыль распределяется по обычной схеме: вначале вносятся налоги (налог на прибыль, налог на имущество и др.), чистая прибыль используется на создание резервного фонда, фонда развития общества, выплату дивидендов, поощрение работников общества и другие цели. Страховые резервы должны размещаться только по наиболее надежным направлениям финансовой деятельности в строго ограниченном поле нормируемых коэффициентов.

Страховые тарифы

Выражается в процентах или рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой платеж определяется на основе страхового тарифа (тарифной ставки).

Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа.

Принципы расчета тарифных ставок:

Эквивалентность взаимоотношений страховщика и страхователя: совокупный размер тарифной ставки должен быть достаточен для формирования страховых фондов и последующих страховых выплат из них.

Достаточность страховых тарифов

Стабильность их размеров

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – основная часть тарифной страховой ставки, предназначена для формирования страховых фондов и выплат страхового возмещения – выражает цену страхового риска.

Нагрузка – покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела + процент прибыли.

Величина страхового тарифа должна быть достаточной для:

Покрытия ожидаемых претензий

Создания страховых резервов

Покрытие издержек страховой компании на ведение дел

Обеспечения определенного размера прибыли

Величина страхового тарифа колеблется под влиянием спроса и предложения, а также банковского процента:

Страхователь может решить, что положить деньги в банк под проценты выгоднее

Деньги, полученные в виде страховых платежей, страховая компания может инвестировать, получать инвестиционный доход, часть которого может предоставляться страхователю в виде процента.

Кроме того, величина страхового тарифа зависит от состояния дел у конкретного страховщика.

На размер нетто-ставки влияют:

Вероятность наступления страхового случая

Ожидаемая тяжесть страхового случая (выплата/страховая сумма)

Нетто-ставка состоит из 2 частей: основной части и рисковой надбавки. Нетто-ставка исчисляется в зависимости от следующих факторов:

Возраст и пол страхователя

Вид, размер, срок выплаты страхового обеспечения

Срок и период уплаты страховых взносов

Срок действия договора

Плановая норма доходности

Основной материал для расчета страхового тарифа – таблицы смертности, средней продолжительности жизни.

Страховой тариф, его структура. Состав брутто-ставки. Назначение нетто-ставки. Нагрузка.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховщиком.

Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты, т.е. в случае наступления страхового события страховая защита реализуется в форме выплаты страхового возмещения. Стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, который страхователь уплачивает при заключении договора страхования.

Величина страхового взноса должна быть достаточной для того, чтобы страховщик мог:

— создать страховой фонд,

— покрыть в случае необходимости претензии страхователя в течение страхового периода,

— покрыть свои издержки на ведение дел,

— обеспечить получение прибыли.

Размер страхового взноса, вносимого страхователем страховой компании формируется на основе страхового тарифа.

Страховой тариф – это денежная плата страхователя с единицы страховой суммы или объекты страхования либо %-ая ставка совокупностной структурной суммы. Соответственно основное назначение страхового тарифа — определение и покрытие вероятной суммы ущерба, приходящейся на любого страхователя или на единицу страховой суммы. Страховой тариф как цена страховой услуги имеет определенную структуру, отдельные элементы которой должны обеспечивать финансирование всех функций страховой компании.

Тарифная ставка (страховой тариф), лежащая в основе страхового взноса, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой.

Брутто ставка состоит из 2 частей

— Нетто-ставка — Предназначена для создания страхового фонда из которого будут производиться выплаты страхователям.

Тесты для самоконтроля. а) плата с единицы страховой суммы

1.Страховой тариф — это:

а) плата с единицы страховой суммы

б) процентная ставка от совокупной страховой суммы

в) нагрузка к нетто-ставке

2.Нетто-ставка служит для:

а) формирования прибыли страховой организации

б) финансирования расходов страховщика, связанных с формированием и использованием страхового фонда

в) формирования страхового фонда, предназначенного для страховых выплат

3. Основной частью страхового тарифа является:

в) расходы на ведение дела и отчисления на предупредительные мероприятия

4.Ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта
страхования — это:

а) страховой тариф

б) страховая премия

в) страховое обеспечение

5. Элементом страхового тарифа, за счёт которого формируется фонд, предназначенный для финансирования расходов страховщика на ведение дела, является:

6. Страховая премия определяется путём умножения … на страховую сумму,
в) франшизы

7. Нагрузка используется для:

а) формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты.

б) того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности.

в) покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций.

8. Что находят первоначально при расчете брутто-ставки:

б) рисковую надбавку,

Тема 5. Личное страхование

Вопросы по теме

1. Личное страхование.

2. Структура личного страхования.

3. Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Личное страхование

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения.

Предметом личногострахования выступают следующие риски:

· риск смерти (необходимость обеспечить семью),

· риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание),

· риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы),

· риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми событиямипо личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Страховые суммыопределяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

При добровольном страхованиистраховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условиястрахования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения при заключении договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страхованииусловия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т. е. государством.

Дата добавления: 2016-09-20, просмотров: 491,

Смотрите видео: Лекция 72: Пример расчета страховых тарифов (February 2020).